Рейтинг@Mail.ru
click fraud detection

Эксперт: «За год количество микрофинансовых организаций сократится вдвое»

20.11.2014

Главный исполнительный директор одной из микрофинансовых компаний Андрей Бахвалов рассказал в интервью о последних изменениях на рынке микрофинансирования.

О последних изменениях на рынке микрофинансирования, о том, что его ожидает, о мерах по борьбе с «серым» рынком порталу ProUfu.ru рассказал главный исполнительный директор одной из микрофинансовых компаний Андрей Бахвалов.

 

- Андрей Юрьевич, для начала расскажите, на какие категории делятся микрофинансовые организации?

- Рынок МФО состоит из четырех сегментов. Первый – рынок классического микрокредитования – малого и микробизнеса. Второй сегмент – аналог потребительского кредитования, годовые займы со средним чеком 25 тысяч рублей. Третий сегмент – займы до зарплаты. Займы выдаются от двух до четырех недель, средний чек всего 7 тысяч рублей. Четвертый – потребкооперативы и ломбарды.

 

- Расскажите об особенностях МФО, в чем отличие ее основных функций по сравнению с банками?

- Уникальный продукт - займы до зарплаты. Маленькую суммы на две-три недели взять в банке человек не может. Для этого существует сегмент микрофинансирования. Если говорить в целом, он существует для того, чтобы дать возможность населению, проживающему в маленьких населенных пунктах, воспользоваться кредитными ресурсами. Кроме того, клиент, обратившийся в микрофинансовую компанию, выплатив займ без просрочек, получает хорошую кредитную историю. И теоретически после этого он может обратиться в банк за более дешевыми деньгами. МФО во всем мире занимаются повышением финансовой грамотности населения.

 

- Разрешено ли МФО привлекать средства физлиц?

- Законом о микрокредитовании разрешено привлекать деньги физлиц, но есть жесткое ограничение – сумма должна быть не меньше, чем 1,5 млн рублей. Это обусловлено тем, что инвестировать и вкладывать деньги в МФО может только квалифицированный инвестор – тот, который может оценить уровень риска. Этим и отличается микрофинансирование от банков. Если говорить про наш портфель, в нем порядка 12% средств физлиц.

 

- Каков общий портфель микрокредитов по Башкирии?

- Сложно назвать точную цифру. Официальной статистикой на сегодня Центробанк пока не располагает. Регулятором для рынка МФО он стал не так давно, теперь раз в квартал собирается отчетность. До настоящего времени качество ее оставляло желать лучшего. С этого квартала она будет составляться в электронной форме. На данный момент общие объемы микрокредитов измеряют рейтинговые агентства либо саморегулируемые организации, но качественной географической разбивки по объему рынка на сегодняшний момент не было. В целом на конец 2013 года – 85 млрд рублей и 120 млрд рублей – на конец 2014 года. Хочу заметить, что это всего лишь 0,2% от рынка кредитования в стране. Объем рынка микрокредитования относительно банковского достаточно мал.

 

- Многие эксперты считают, что на рынке МФО давно пора навести порядок. В августе стало известно, что Центробанк ужесточил проверки микрофинансовых организаций. Теперь в ходе рейда специалисты оценивают соблюдение МФО законодательства и нормативных актов, достаточность капитала, чистых активов, соблюдение нормативов и так далее. Проводились ли такие проверки среди республиканских МФО, и что они показали?

- Действительно, Центробанк начал проверки МФО. Обсуждается частота их регулярности. Временные рамки будут достаточно жесткими. Вопрос, хватит ли сегодня ресурса у ЦБ для проведения таких проверок. Мы, как один из лидеров рынка, лоббируем принятие законопроекта о саморегулируемых организациях финансовых компаний, которым будет передана часть надзорных функций ЦБ. Этот закон уже разработан, он должен быть вынесен в Госдуму для принятия. В этом случае будет обязательное членство в республиканских компаниях, которые будут контролировать, в том числе, качество деятельности МФО.

В этом году очень много сделано для регулирования микрофинансирования. Здесь можно выделить несколько вещей. Первое - это запрет на упрощенную систему налогообложения. Связано это с тем, что МФО, так же как и банки, должны начислять резервы на заведомо убыточные наймы, а по упрощенной системе налогообложения это сделать невозможно. Если займ уходит в просрочку, МФО должна начислить убытки, чтобы микрофинансовая отчетность была корректна. В этом году резервы определили, вышла методика ЦБ об их начислении.

 

- Какие законы или нормативы, касающиеся МФО, были приняты за последнее время?

- С 1 июля этого года был принят закон о потребкредитовании, который коснулся МФО. Во-первых, определено такое понятие, как полная стоимость кредита. Туда, помимо самой ставки, включены все комиссии. Например, у банка есть комиссии за открытие счета, за ведение определенных услуг, штрафы, пени. Полная стоимость кредита – это единая шкала стоимости кредитного займа для заемщика. Сегодня любой клиент может сравнить стоимость как кредита, так и займа в любой МФО.

 

- Насколько я знаю, ЦБ планировал ограничить ставку по кредитам. Регламентируется ли сейчас ее максимальный размер?

- До 2015 года это никак не регулировалось, с 1 января 2015 ЦБ будет контролировать ставку. Он собирает статистику о полной стоимости кредитов как банков, так и МФО. Все продукты разделены на категории по сроку, сумме и типу. Соответственно, у банка одни категории, у МФО – другие. В каждой категории определят топ-100 компаний, а по ним будет высчитываться средневзвешенная стоимость кредита. Любая компания имеет право выдавать займы не больше, чем 30% от средней стоимости. Те компании, которые выдают кредиты по более высокой процентной ставке, должны будут ее снизить.

 

- Планировалось также ограничить размер штрафа.

- Действительно, он ограничен в размере 20% от выданной суммы. Это тоже важно, потому что некоторые компании на рынке начисляли достаточно высокие штрафы, в результате это было не очень корректно по отношению к клиентам.

 

- Как ЦБ борется с «серым» рынком?

- Были проведены определенные действия по регулированию серого рынка. Если говорить о рынке МФО, на конец 2013 года его объем составлял 85 млрд рублей, а объем серого рынка - по разным оценкам примерно 50%. В законе о потребкредитовании была введена норма, согласно которой любая компания, выдающая больше четырех займов в год, считается финансовой и должна вступать в реестр ЦБ. Если этого не происходит, компания не имеет права выдавать займы и рекламировать свои услуги.

 

- А как быть с теми МФО, которые не вступают в реестр или зарегистрированы по старому адресу, ведут свою деятельность как МФО, но по сути не несут никакой ответственности?

- Если компания не микрофинансовая, но выдает займы, она по закону должна становиться таковой. Если этого не происходит, надзор за этим ведет Генпрокуратура. Понятно, что ее ресурс не бесконечен, поэтому здесь очень важно как можно быстрее принять закон о саморегулируемых организациях, которые смогут следить за этим и предоставлять соответствующую информацию в ЦБ о компаниях, которые не зарегистрированы или не входят в реестр саморегулируемых организаций. Если МФО не состоит в СРО, она не сможет работать. Тогда надзор усилится и серый рынок уменьшится. На данный момент по стране официальных МФО больше 4,5 тысяч. Такого количество микрофинансовых компаний нет ни в одной стране мира. Для сравнения, банков у нас меньше тысячи.

 

- Сооветственно, ЦБ ставит своей целью уменьшить число МФО?

- Безусловно, все нормы регулирования, про которые мы говорили, направлены на ужесточение регулирования, на увеличение прозрачности рынка, чтобы МФО занимались микрофинансированием как основной деятельностью. Потому что после введения закона о микрофинансировании многие компании посчитали, что бизнес это достаточно доходный и начали заниматься им параллельно с чем-то другим. Как результат, это стало совершенно бесконтрольно с точки зрения процедур - они не вкладывают деньги в риски, в работу с просроченной задолженностью. Поэтому задача ЦБ – сделать рынок максимально прозрачным, чтобы компании вели свою деятельность открыто и понятно как для регулятора, так и для потенциального клиента. Потому что к рынку МФО сейчас прикованы взгляды.

 

- Таким образом, существенных изменений следует ожидать с 1 января 2015 года, когда вступят в силу нормативы ЦБ?

- Уже сейчас маленькие компании начинаются испытывать трудности. С этого квартала, как я ранее говорил, МФО обязаны в электронном виде предоставлять отчетность в ЦБ, должны начислять резервы, пусть и не в полном объеме. Поэтому уже в этом году часть компаний закроется. Часть из них уйдет из реестра. Но несомненно, что со следующего года будет еще больший отток.

 

- На этом фоне какие прогнозы можно сделать? На сколько сократится число МФО?

- По моим оценкам, если сегодня 4,5 тысячи микрофинансовых организаций, то к концу 2015 года их количество должно в два раза уменьшиться. На это и направлены все меры ЦБ. Если говорить про рынок МФО, на 50 крупнейших компаний приходится 50% рынка. Это говорит о том, что огромное число компаний очень маленькие. Они выдают по два-три займа в год, поскольку деятельность для них непрофильная. Поэтому, как только нужно будет регулярно предоставлять отчетность ЦБ, начислять резервы, нанимать качественный персонал, эти компании, скорее всего, откажутся от ведения бизнеса. Он станет для них затратным.

 

- А как сегодня заемщикам отличить недобросовестное МФО?

- Достаточно просто. Надо посмотреть, есть ли у компании сайт, колл-центр, зарегистрирована ли она в реестре, есть ли у нее рейтинги.

 

- Андрей Юрьевич, расскажите о заемщике, какие категории населения чаще всего берут микрозаймы?

- Это люди с доходом на семью до 30 тысяч рублей, 25-45 лет, чуть больше женщин. В основном те, которые зачастую не имеют подтвержденного дохода, у них отсутствует либо испорчена кредитная история, кто не может взять кредит в банке. Наше исследование показало, что аудитории МФО и банков пересекаются всего на 25%. Люди, которые идут в банк за кредитом, в случае отказа далеко не всегда готовы брать займ в МФО. И обратная история. Клиенты МФО не обращаются, как правило, в банки, т.к. у них нет подтвержденного дохода или испорчена кредитная история, либо они проживают в мелких населенных пунктах, где банков просто нет.

 

- Есть ли критерии по выдаче займов?

- Любой бизнес должен быть рентабельным. Если говорить про нашу компанию, мы выдаем из всех заявок займов примерно 30%. Это далеко не всем подряд, т.е. заведомо асоциальный слой населения отсекается. Кроме того, мы много средств инвестировали в работу с кредитным риском и выстроили процедуры, похожие на банковские. Смотрим платежные истории по найм услугам, за сотовую связь. Уникальность модели состоит в том, что в отличие от банков и других МФО, после того, как кредитоспособность клиента оценена, с ним начинает работать агент, который обслуживает соответствующую территорию. Наш внештатный сотрудник встречается с клиентом дома, оценивает его платежеспособность и потом еженедельно собирает деньги.

 

- На какие цели, как правило, берутся микрокредиты?

- Большая часть берет деньги просто потому, что они им нужны. Порядка 30% берут на ремонт. Примерно по 8% - покупка бытовой техники, лечение, обучение, подарки, ремонт автомобиля.

 

- Есть ли сезонность?

- Сезонность сопоставима с банковской – в первом полугодии меньше объем продаж, во втором - больше, наблюдаются всплески перед 8 марта, 23 февраля. Большой спрос перед майскими праздниками, в конце августа перед 1 сентября. Самый высокий сезон, конечно, перед новогодними праздниками.

 

- Какие документы нужны для получения микрозайма?

- Большинство компаний МФО требуют только паспорт. А дальше в зависимости от самой МФО. Если скоринговые процедуры построены, они запрашивают кредитную историю человека, проверяют по своим черным спискам. Если это компания маленькая, этого не происходит.

 

- Пенсионерам выдаете займы?

- Выдаем. Они крайне платежеспособны, существенно более аккуратны, чем молодежь. Если говорить о качестве плательщиков, молодежь до 25 лет самая дефолтная. Самым лучшим плательщиком считается женщина от 45 лет.

 

- Какие применяются санкции по отношению к злостным неплательщикам?

- Если клиент не вносит деньги в установленный срок, ему звонят и просят оплатить задолженность. Если заемщик оказывается недобросовестным, здесь проводятся абсолютно такие же процедуры, как у банков. Просроченные задолженности передаются в коллекторские агентства. Далее через судебные изыскания – тоже стандартная процедура. Методики все одинаковы. Ничего специфического в микрокредитовании не применяется. Разница в том, что уровень риска микрофинансирования выше, чем у банков, отсюда и более высокая ставка.

 

- И в заключение. Резюмируя, в ближайшее время нам следует ждать принятия закона о СРО, начала регулирования полной стоимости кредита, которая начнется и для банков, и для МФО с 1 января. Что еще ждет рынок микрофинансирования? Какие нормативы планируется принять?

- Мы активно лоббируем принятие минимального уставного капитала, потому что сегодня он нигде не прописан. Мы предлагаем установить его в размере полумиллиона долларов. Это отсечет те компании, которые не собираются заниматься микрофинансированием профессионально.

 

Справка.

Средняя сумма дохода жителей Уфы – 29 тысяч рублей. Как правило, уфимцы выбирают продолжительные займы на 52 недели (53%). На 26 недель берут микрокредиты 40% жителей, на максимальный срок (65 недель) - 4%. В МФО чаще всего обращаются женщины. Средний возраст заемщиков составляет 38 лет, средняя сумма займа – 22 тысячи рублей. В основном уфимцы берут займ на неотложные нужды, на втором месте по популярности – ремонт, на третьем – оплата лечения.


http://proufu.ru/ekonomika/item/44315-ekspert-za-god-kolichestvo-mfo-sokratitsya-vdvoe.html


Вернуться на страницу новостей...

351675
Клиентов всего
4104
Заявок сегодня
27506360000
Всего выдали руб.

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

* В случае предоставления Клиенту займа «Стандартный» на 26 недель (с правом пролонгации) если Клиент не внес в срок последний (корректирующий) указанный в графике платеж или внес платеж в сумме меньшей чем необходимо по графику, срок действия договора займа считается продленным по инициативе Клиента на срок 26 недель.

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 50 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 40 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 50 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели. * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 188 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

 

Пример расчета займа: 20000 рублей на 25 недель, при еженедельном платеже=1390 рублей, общая сумма выплаты по займу составит 34750 рублей.

Требуемая сумма
10000 25000 40000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)