Рейтинг@Mail.ru
click fraud detection

«Занял 2 тысячи, а оказался должен 50»

24.10.2014

Директор компании, которая кредитует под 200 % годовых, рассказал про борьбу с должниками и нечистоплотность конкурентов, которые раздают деньги под 800 %.


Крупнейшая российская компания «Домашние деньги» нашла способ, как увеличить количество добросовестных заемщиков. Клиентов стоит искать не только в мегаполисах, но и в небольших городках и селах, включая те, где живет менее 5 тыс. В Новосибирской области таких — около 1 млн человек. Главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов попытался объяснить, как можно легко обслуживать кредит со ставкой от 200 % годовых и какие сложности ожидают новых игроков на рынке микрофинансирования. Мы встретились в гостинице Marriott, куда СЕО прибыл провести тренинг с региональными менеджерами. Наблюдая, как он спускается по мраморной лестнице — стройный, волосы уложены, костюм с иголочки, — невольно залюбовалась.

 

Вы занимаетесь бизнесом, который ассоциируется с объявлениями на столбах — «кредиты за 15 минут», причем под совершенно грабительский процент. Выдаете займы людям, которые либо не отдают себе отчета в своих действиях, либо находятся в патовой ситуации…

Существует несколько моделей бизнеса микрофинансирования. Большинство микрофинансовых организаций занимаются тем, что выдают краткосрочные займы, так называемые Pay Day Loans или «займы до зарплаты», под 2 % в день, в пересчете на год — от 730 %. Если клиент вовремя не вносит платежи по кредиту, то начисляются штрафы и пени. Страшные истории о том, как клиент занял 2 тыс., а оказался должен 50, происходят именно в сегменте Pay Day Loans.

Мы предлагаем другой продукт — займы сроком на год в размере одного оклада заемщика. Процент — около 200 % годовых. В нашей модели нет ни штрафов, ни пеней.

В среднем, хороший клиент выплачивает заем за год и два месяца. Значит, пару месяцев он задерживает платежи. При этом его долговая нагрузка, хочу отметить, не увеличивается.

 

Что происходит с клиентом, который не платит больше чем 2 месяца?

Стандартные мероприятия — такие же, как и у банков. Если просрочка не более 1,5 месяцев, то с вами будет работать агент. Важно не скрываться, а выйти на связь с компанией, объяснить, почему задержан платеж, когда получится выплатить. Мы заинтересованы сохранить клиента, поэтому у нас нет пеней и штрафов. Почти каждый второй клиент компании обращается к нам снова. Если просрочка продолжает расти, долг клиента передается в коллекторское агентство.

 

Видимо, это «Секвойя Кредит Консолидейшн», которая входит в ваш холдинг?

Нет, компанию мы выбираем по результатам тендера. С «Секвойей» не сотрудничаем.

А почему вы не работаете в самом доходном сегменте? Нет такого преступления, сказал Маркс, на которое не решился бы капиталист в надежде заработать 30 % прибыли. А вы отказываетесь от 700 % и работаете за какие-то 200 %.

Это осознанное и взвешенное решение, которое было принято акционерами еще на момент создания компании. Краткосрочные займы, с которых мы начали наш разговор, все же не очень правильный бизнес. Постепенно рынок будет очищаться, станет более цивилизованным, и компании, работающие в сегменте краткосрочных займов, попадут под серьезные ограничения.

 

Вы могли бы так же, как британская Wonga, простить более 300 тыс. должников? Wonga признала, что «изначально было неправильно выдавать кредиты людям, находящимся в трудном финансовом положении».

Wonga работает как раз в сегменте краткосрочных займов. Неудивительно, что ее должники оказались неспособными обслужить свои обязательства. К слову, к компаниям, которые тщательно анализируют заемщиков и выдают займы по адекватным ставкам, с подобными просьбами никто не обращался. Например, к английской компании Provident, которая обслуживает 1,7 млн клиентов. У нас похожие условия, те же ставки.

 

Сколько у вас клиентов?

Сейчас более 250 тыс. К 2017 году надеемся вырасти до 1 млн клиентов.

 

С 2015 года Великобритания ограничивает комиссионные и пени по «кредитам до зарплаты». Стоит ли применить британский опыт в России?

Сейчас представление о сути микрофинансирования, к сожалению, сильно искажено из-за деятельности нечистоплотных участников рынка. Но постепенно, благодаря усилиям регулятора и законодателей ситуация изменится, и МФО будут предоставлять адекватный сервис.

В этом году уже удалось многое сделать для регулирования микрофинансового рынка. Так, с 1 июля вступил в силу закон о потребкредитовании. Теперь микрофинансовые организации (МФО) обязаны полностью раскрывать процентную ставку по займу, обеспечить возможность досрочного погашения без штрафов, а сам размер штрафов ограничен в размере 20 % от выданных денег. С 1 января ЦБ РФ начинает ограничивать процентные ставки по кредитам. Приняты важные законодательные инициативы по борьбе с серым рынком. Юридические лица, не зарегистрированные как финансовые организации, не имеют права на регулярной основе выдавать займы. Компаниям, не входящим в реестр МФО, запрещено рекламировать свои услуги. Развешивать на столбах объявления «кредиты за 15 минут по паспорту» запрещено законом.

 

Выдавать деньги под сотни процентов — чрезвычайно доходное дело. Рынок растет, несмотря даже на спады в экономике, новых клиентов хоть отбавляй. Каков минимальный порог входа? Скажем, на первых порах миллиона-двух ведь должно хватить, верно?

Многие пытались начинать и с меньших сумм. Но успех микрофинансового бизнеса напрямую зависит от того, как будет поставлена проверка потенциальных заемщиков, а это очень затратно. Компании, работающие в сегменте Pay Day Loans, работают с просрочкой от 50–60 %, если не выше. Несмотря на очень высокие ставки, многие из них оказываются убыточными. Чтобы обеспечить элементарную процедуру проверки клиентов, потребуется вложить не менее 0,5 млн долл. Рынок МФО — лакомый кусок. Но не все могут на нем работать. Уже сейчас мы видим, как падает рост числа новых компаний. Если в 2013 году рост был до 30 % в квартал, то сегодня динамика изменения числа компаний на рынке равна +4 % за квартал. Согласитесь, это большая разница.

 

Сколько у вас проблемных долгов?

Мы работаем с 30%-ной дефолтностью: каждый третий заемщик задерживает выплаты по займам на срок более 2 месяцев. Для нашей бизнес-модели это нормально.

 

Какой уровень неплатежей является для вас критическим?

Более 40 %. Сразу оговорюсь, что наша модель очень затратная. Мы уже 7 лет на рынке, но точку безубыточности прошли только в прошлом году.

 

Какие у вас главные статьи расходов?

Во-первых, проверка заемщиков. У нас имеется собственная скоринговая система, плюс целый штат сотрудников по безопасности собирает данные по всем регионам. У нас есть стоп-листы, где содержится информация об асоциальных элементах, лицах, страдающих различными зависимостями, и т.д. Во-вторых, у нас огромная агентская сеть — более 5 тыс. агентов. Ежемесячный фонд заработной платы — около 90 млн руб. Плюс налогов с зарплат мы платим более 1 млн долларов в месяц.

 

Сколько может заработать агент?

Хороший агент получает в неделю по 15 тыс. руб. Есть те, кто получают по 40 [тыс.] и по 60 тыс. Напомню, что заработок агента складывается из тех средств, которые клиент вернул в качестве погашения своего займа. В Новосибирске у нас около 300 агентов, и мы планируем дальнейшее расширение сети, особенно за счет небольших населенных пунктов. Помимо крупных городов мы работаем в населенных пунктах с населением менее 50 тыс. человек.

Там нет офисов даже Сбербанка, хотя потребность людей в деньгах не ниже, чем в крупных мегаполисах, и есть добросовестные заемщики, с которыми можно работать. Сейчас мы присутствуем в городах от 10 тыс. человек. На следующий год задача — зайти в поселки, где есть хотя бы 5 тыс. жителей.

 

Как вы оцениваете уровень конкуренции на рынке микрофинансирования?

Спрос огромный, а предложения нет. Рынок, фактически, свободный. Это оценки не только наших специалистов, но и регулятора, а также иностранных игроков, которые заинтересованы в российском рынке. Если в 2014 году объем российского рынка составлял 120 млрд руб., то к 2017-му, по прогнозам, его объем должен достичь 350 млрд руб.

 

У огромного количества людей банально нет доступа хоть к каким-то кредитным ресурсам. Представьте, что доходы 70 % домохозяйств не превышают 30 тыс. руб.

Большинство людей получают черную или серую зарплату, у них отсутствует или испорчена кредитная история. В каких банках они могут получить кредит? Так что у нас огромное поле для деятельности. Кстати, мы провели исследование с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), и, по его данным, успешное погашение займа перед МФО позволяет клиентам без кредитной истории приобрести или улучшить ее и претендовать на получение более дешевых ресурсов в банковском розничном секторе. Таких среди наших клиентов 13 %.

 

Аналитики говорят о критической закредитованности российских заемщиков и растущих рисках невозврата долгов…

Закредитованность клиентов — это миф. В исследовании с НБКИ выяснилось, что закредитованность имеет место только для очень узкого круга клиентов банков, которые берут один кредит, чтобы рассчитаться по другому. В среднем на одного такого заемщика приходится 1,7 кредита. 


http://business.ngs.ru/article/1965781/

Вернуться на страницу новостей...

355191
Клиентов всего
4429
Заявок сегодня
27539485000
Всего выдали руб.

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 50 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 40 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 50 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели. * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 188 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

 

Пример расчета займа: 20000 рублей на 25 недель, при еженедельном платеже=1390 рублей, общая сумма выплаты по займу составит 34750 рублей.

Требуемая сумма
10000 25000 40000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)