Рейтинг@Mail.ru
click fraud detection

Микрозаймы - возможность получить деньги, если их не дают в банке

13.05.2014

- Банков сегодня очень много. Растет и число МФО. Однако число заемщиков ограничено: банки регулярно отказывают клиентам в кредитах. А кто клиент МФО? Конкурируют МФО с банками или играют за разные команды?

- Проникновение услуг банковского кредитования в целом в стране не превышает 20-25% от всех работоспособных граждан страны. В итоге огромное число людей не имеют доступа к заемным средствам. Банки их не обслуживают. Не потому что не хотят. Не могут. У очень многих людей либо нет подтвержденного дохода, либо испорчена кредитная история, либо эти люди живут там, где банк не может до них дотянуться. Очень много людей в нашей стране проживают в маленьких населенных пунктах. Это не обязательно сельская местность, у нас много поселков городского типа, много малых городов. Банки за небольшим исключением в таких населенных пунктах не работают, да и пакет финансовых услуг, которые предлагают населению здесь, также может быть ограничен. Отрасль микрофинасирования как раз и была создана, чтобы работать там, где людям также нужны деньги, но куда тяжело "дотягиваться" банкам. То есть если человек не может получить кредит в банке, он может обратиться в "Домашние деньги" или любую другую МФО.

- Но если банк не дает кредит, значит, для этого есть причина...

- Конечно. Но в жизни бывают разные обстоятельства. Бывает у человека испорченная кредитная история в силу объективных причин. Банки в таком случае кредит не дают. И это наш клиент. У нас клиент с плохой кредитной историей получает шанс эту историю исправить и в будущем обратиться в банк за существенно большей суммой по существенно более низкой ставке, чем это предлагает МФО. Это шанс уникальный и доступный любому гражданину, если он своевременно погасил займ в МФО.

Объясню. По закону, МФО, начиная с 1 июля этого года, будут обязаны передавать кредитную историю своих заемщиков в Бюро кредитных историй. Наша организация "Домашние деньги" отправляет данные в БКИ уже сейчас. В банках обычно работают скоринговые модели оценки клиентов. Любая скоринговая модель оценивает потенциальных заемщиков, основываясь на статистике. При этом решение принимают не люди, а машина. Она сама запрашивает данные в БКИ о том, как и каким образом клиент платит, анализирует информацию, предоставляемую клиентом. Если эта информация устраивает скоринг-машину конкретного банка, исходя из его риск-аппетитов, то она принимает решение: давать кредит или нет.

У нас же в "Домашних деньгах" подход личностный. Наш агент не просто расспрашивает клиента, он приходит к нему домой, оценивает реальные возможности клиента для выполнения своих финансовых обязательств. Если банк работает как конвейер, то МФО действительно работает индивидуально с каждым конкретным заемщиком.

- Такая персонифицированная работа требует немалых затрат от организации. На чем зарабатывают МФО?

- Действительно, затраты на одного клиента в МФО намного выше, чем в банках. Поэтому для клиентов МФО ставка кредита существенно больше, чем в банке. Эта ставка включает высокие риски и дополнительные издержки, которые в МФО в несколько раз выше, чем в банках. У МФО иная, чем у банков, аудитория и иные, чем у банков, методы работы. "Минус" высокой ставки компенсируется для клиентов множеством дополнительных плюсов.

Наша компания "Домашние деньги" работает через сеть агентов. У каждого нашего клиента есть свой персональный менеджер. А это уже практически VIP-обслуживание. Клиенту никуда не нужно идти, наш агент сам приходит к клиенту домой в момент выдачи займа, сам определяет с клиентом возможности для еженедельного погашения займа. Итоговая сумма займа определяется исходя из того, сколько реально клиент может вносить в неделю. Мы не нагружаем клиента заведомо невозможными суммами для погашения. Поэтому средняя величина первичного займа в компании по России составляет 21 тыс. руб., в Новосибирской области - 24 тыс. руб. В дальнейшем наш агент каждую неделю приходит к клиенту с тем, чтобы забрать ту сумму денег, которую должен вернуть клиент. Самому клиенту никуда не нужно идти, постоянный контакт с нашим агентом не позволит ему забыть о платеже и в то же время воспитывает финансовую дисциплину. Между клиентом и агентом устанавливаются соседские отношения, ведь обычно наш агент - это человек, который живет там, где работает, и клиентами могут быть его знакомые. Он работает в 15-20 минутной доступности от клиента. Это очень удобно для заемщика. Кроме того, в случае возникновения социального дефолта, то есть невозможности какое-то время вносить платежи со стороны клиента, мы ему это позволяем без возникновения штрафных санкций и пени. Сумма его долга не увеличивается. В среднем срок возвращения годичного займа нашими клиентами составляет 1 год и 3 месяца.

- Ставка в МФО действительно высока. Кто готов стать вашим клиентом на таких условиях?

- Основная цель микрофинансирования, которая продвигается во всех странах Евросоюза, - это возможность дать доступ к деньгам людям, которые сегодня по какой-либо причине не могут обратиться в банк. Это очень непростая аудитория. Через нашу компанию прошло около полумиллиона человек, и, благодаря этому огромному опыту, мы точно знаем, что это за люди. Обычно это люди, доход которых составляет менее 30 тыс. руб. в месяц на семью; люди, у которых нет накоплений; люди, 95% которых не в состоянии контролировать свои расходы; люди, которым очень тяжело в кризисной ситуации решить свои денежные проблемы.

Вопрос кредитования - это возможность для человека выплачивать свои долги. Если у человека есть доход, и этот доход целиком уходит на обеспечение его жизнеспособности, то неправильно выдавать такому человеку какие-либо заемные деньги. Если кто-то все же дает такому человеку деньги, он осознанно создает человеку проблемы. Ведь ему физически неоткуда взять деньги.

Таких людей как наших клиентов мы не рассматриваем.

Чаще всего наши клиенты - это бюджетники или люди, имеющие постоянный доход в сфере торговли и обслуживания. Доходы у них небольшие, но этим людям тоже нужны деньги для того, чтобы что-то улучшить в своей жизни. К примеру, в нашей компании по статистике 30% берут деньги на ремонт или улучшение жилья, 20% цель займа не указывают. Остальные примерно в равных пропорциях указывают целью займа: лечение, обучение, подарки, покупку бытовой техники.

Ради этой непростой аудитории построена наша схема работы через агентскую сеть, через еженедельное персональное общение с клиентом. Схема создана для того, чтобы иметь постоянный контакт с клиентом, и если вдруг у него возникли проблемы, оперативно договориться об увеличении срока выплат по кредиту. Повторюсь, без уплаты пени и штрафов.

- А какова схема погашения займа?

- Суммы займов при первичном обращении обычно не превышают 10-30 тыс. руб. По факту, чем меньше населенный пункт, тем ниже сумма займа. Не потому что мы не хотим давать больше денег жителям малых населенных пунктов. Нет. Но наши агенты замотивированы на то, чтобы потом выданные деньги собрать. 80% дохода агентов зависит от того, какое количество денег они соберут. Как правило, в небольших селениях возможности улучшить финансовое положение ограничены. Это и берут за основу наши агенты, определяя размер кредита.

Что касается схемы погашения займов, то клиент, помимо выплат лично менеджеру, может это делать самостоятельно через терминалы оплаты. Они, к слову, есть сегодня даже в очень небольших селениях, иной раз и не в единственном экземпляре. Подтверждением оплаты является чек. Если человек хочет воспользоваться услугой домашнего сбора денег, что делают большинство наших клиентов, то он отдает деньги агенту, и тот сам вносит деньги через терминал, а клиенту приходит смс-уведомление о том, что деньги зачислены на счет. При этом у каждого клиента в пакете документов есть лист учета платежей, где указано, сколько денег внес клиент, его подпись и подпись агента. Если у клиента возникли любые вопросы по работе с компанией, он может позвонить на горячую линию в наш колл-центр. В среднем операторы обрабатывают до 20 тыс. звонков ежедневно.

Для того, чтобы нашим агентам было удобно работать с клиентами, а контакты у них еженедельные, предельная нагрузка установлена не более 100 клиентов у одного агента. Поэтому большинство наших агентов имеют еще какое-нибудь место работы, а с нами сотрудничают по агентскому договору. Более того, дисциплинированные и ответственные клиенты могут со временем стать агентами. Предвижу ваш скепсис, это не построение сети, как в компаниях сетевого маркетинга. Там люди продают товар, у нас люди оказывают услуги. Сетевой маркетинг здесь не работает.

- Как будет развиваться рынок микрофинансирования дальше?

- Рынок молодой, поэтому потенциал развития у него огромный. Новые компании на этом рынке возникают постоянно. Сегодня их уже более 4 тыс. Это больше, чем в любой другой стране мира. В то же время объем рынка сегодня - это 85 млрд руб., что составляет 0,2-0,3% от всего рынка кредитования в стране. В то же время рынок может вырасти до 350 млрд руб.

Важно понимать, что большое количество компаний, примерно 70%, работают сегодня на рынке не с целью помочь людям, а с целью собственной наживы. В итоге могут возникать ситуации, когда человек, взяв 5 тыс. до зарплаты, оказывается должен 50 тыс. через полгода. Не буду скрывать: из-за этого общее отношение граждан к МФО как к ростовщикам. В этих условиях мы как прозрачная компания, работающая по стандартам принятым в мировой практике, ежегодно вкладываем в среднем 500 млн руб., чтобы двигать дальше и компанию, и индустрию в целом, менять имидж и отношение к МФО. С тем, чтобы показать, что МФО - это не старуха-процентщица, которая отнимает деньги и загоняет людей в непомерные долги, а возможность, пусть длительная, сделать свою жизнь лучше. Нам на этом рынке нужны нормальные, качественные игроки, готовые вести правильный бизнес, проводить аудит, предоставлять прозрачную отчетность, готовые вкладывать, как и мы, деньги в развитие сектора, а не работать по принципу компаний-однодневок. Именно поэтому мы лоббируем изменения в законодательстве. Часть предложенных нами новаций уже приняты и работают. Более цивилизованной работе на рынке способствуют также саморегулируемые организации, которые выполняют часть контролирующих функций, делегированных СРО регулятором рынка - ЦБ РФ.

- Может ли повлиять на темпы развития МФО экономический кризис в стране?

- Наша модель устойчива и подвержена изменениям рынка в наименьшей степени. Об этом говорит и опыт тех компаний в Европе и Америке, которые используют аналогичную нашей модель бизнеса. Число клиентов у МФО также обычно остается стабильным. К примеру, в той же благополучной Великобритании у компании "Провидент", по модели которой мы работаем, число клиентов превышает 1,7 млн человек. Так что при любых условиях будут люди, которым нужны деньги, которые могут оплачивать свои обязательства, но которым по тем или иным причинам не доступны банковские кредиты. Этим людям мы всегда готовы помочь.


Справка.

ООО "Домашние деньги" - ведущая российская организация в сфере микрофинансирования. Компания основана в 2007 году и почти 7 лет успешно удовлетворяет срочные финансовые потребности российских граждан, не имеющих доступа к банковским кредитным продуктам. Являясь самой крупной в сегменте микрозаймов физическим лицам, компания имеет долю рынка 35%.

Компания "Домашние деньги" - первая компания на рынке МФО, осуществившая публичные заимствования на рынке ценных бумаг. Первый облигационный заем был размещен в мае 2012 года. По выпуску предусмотрен полугодовой купонный период и годовая оферта. С начала обращения объем торгов на ММВБ превысил 3,8 млрд руб.

В октябре 2013 года компания разместила биржевые неконвертируемые процентные облигации серии БО-01 на общую сумму 1 млрд руб. и ставкой купона 19% годовых. Номинальная стоимость одной облигации составила 2 млн руб.

Рейтинговое агентство "Эксперт РА" 26 сентября 2013 года повысило рейтинг надежности компании по шкале МФО до уровня А++.mfi "Наивысший уровень надежности". Компания имеет аудированную отчетность по МСФО и РСБУ.

Компания представлена в 52 регионах России. На сегодняшний день клиентами являются более 250 тыс. граждан в 6 федеральных округах, 418 городах, 2630 населенных пунктах. В компании работает свыше 5 тыс. сотрудников.

В НСО компания работает в Бердске, Оби, Искитиме; число клиентов - 7 тыс.; число агентов 50.

"Домашние деньги" является частью группы компаний Adela Financial Retail Group, в которую также входят лидер рынка микрофинансирования для малого и микробизнеса ОАО "ФИНОТДЕЛ" и ведущее коллекторское агентство Sequoia Credit Consolidation.***

Вернуться на страницу новостей...

352455
Клиентов всего
4102
Заявок сегодня
27506360000
Всего выдали руб.

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

* В случае предоставления Клиенту займа «Стандартный» на 26 недель (с правом пролонгации) если Клиент не внес в срок последний (корректирующий) указанный в графике платеж или внес платеж в сумме меньшей чем необходимо по графику, срок действия договора займа считается продленным по инициативе Клиента на срок 26 недель.

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 50 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 40 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 50 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели. * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 188 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

 

Пример расчета займа: 20000 рублей на 25 недель, при еженедельном платеже=1390 рублей, общая сумма выплаты по займу составит 34750 рублей.

Требуемая сумма
10000 25000 40000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)