Рейтинг@Mail.ru

ЦБ расписал микроформулы

26.03.2014

Эта формула важна потому, что ПСК раскрывается заемщику и ее размер определяет в конечном итоге его желание занимать. Текущая формула в законе о потребкредитовании некорректно работает для займов на малые суммы и короткие сроки, существенно завышая ПСК. У ЦБ есть три варианта исправления ситуации: американский, европейский и особый российский.

Как следует из ответа зампреда Банка России Владимира Чистюхина на запрос "Ъ", при обсуждении формулы ПСК для так называемых payday loans (коротких и маленьких займов — до зарплаты) ЦБ исходит из анализа международного опыта (США и Европы) и российских реалий. "На сегодняшний день проанализированы основные существующие в мире подходы к расчету полной стоимости коротких займов",— сообщил господин Чистюхин. В развитых странах их сложилось два: один применяется в США, и в нем используется формула раскрытия эффективной процентной ставки без учета эффекта реинвестирования. То есть ПСК равна номинальной процентной ставке по кредиту с учетом всех дополнительных комиссий и обязательных платежей. Директивой ЕС о потребительском кредитовании, как и в российском законе о потребительском кредите, предполагается формула расчета ПСК с учетом эффекта реинвестирования. Однако в отличие от отечественного подхода по займам в сумме менее €200 и "овердрафтным" кредитам на срок менее одного месяца ПСК может не раскрываться. Еще один возможный подход, как следует из ответа ЦБ,— введение в действующую российскую формулу расчета ПСК поправочных коэффициентов для займов сроком до одного года.

Корректировка формулы потребовалась из-за серьезных искажений ПСК для коротких (меньше месяца) и маленьких по суммам займов и потому актуальна в основном для микрофинансовых организаций (МФО). "Если объяснять на пальцах, то для коротких займов учет эффекта реинвестирования означает, что заемщик по возвращении одного займа тут же берет следующий, причем вместе с только что выплаченными процентами. Потом следующий, опять же с процентами, и так далее непрерывно в течение года,— указывает Владимир Чистюхин.— Некорректность такого предположения достаточно очевидна". Так, он приводит пример: при выдаче займа в сумме 5 тыс. руб. по ставке 2% в день (то есть 730% годовых) на срок 14 дней полная стоимость кредита, рассчитываемая по утвержденной законом формуле, составит 62 290% годовых, а на срок три дня — 119 816% годовых. При этом даже меньшее из значений ПСК примерно в сто раз превысит величину полных выплат по такому займу в процентах годовых". Такая ситуация может привести к некорректному пониманию заемщиком размера ПСК и отказу от подобных услуг МФО.

Корректировка формулы для МФО нужна, но главное — не создать им лишних преимуществ, указывают банкиры. В ЦБ парируют: даже в случае выбора наиболее льготного для МФО, выдающих займы до зарплаты, европейского варианта такие кредиты не будут выдаваться всем и каждому: "В развитых странах по таким займам обычно дополнительно устанавливается ограничение предельного размера долга по процентам к телу займа, тем самым ограничивается риск закредитованности заемщика. ЦБ также рассматривает подобные меры".

Микрофинансисты крайне осторожно комментируют дискуссию по формуле, видимо опасаясь спугнуть наметившуюся либерализацию закона. "Неплохи и европейский, и американский варианты, последний, наверное, очевиднее, посмотрим, какой будет выбран",— говорит главный исполнительный директор компании "Домашние деньги" Андрей Бахвалов. "Главное, чтобы в результате обсуждения значение полной стоимости займа, которую получит заемщик, было объективным,— считает исполнительный директор "Денег напрокат" Расим Исмаилов. "Конечно, американская формула лучше, и мы были бы рады, если бы приняли ее, ведь европейская формула хороша для займов физлицам до зарплаты на очень малые суммы, а не стоит забывать, что есть короткие займы малому бизнесу — они не вписываются в европейский подход по сумме и оказываются в неконкурентных условиях",— говорит один из собеседников "Ъ". Есть и радикальные точки зрения. "Я вообще не считаю, что ПСК надо ограничивать (по закону ПСК не только раскрывается заемщику, но и не может отклоняться от средней более чем на треть.— "Ъ"),— возмущается еще один микрофинансист.— По мне так скоро придет время не ограничивать, а поддерживать этот рынок".

Единая позиция в ЦБ по расчету ПСК для разных категорий кредитов и займов (равно как и сами эти категории) должна быть выработана в ближайшее время. Сроки для дискуссии по этим вопросам ограничены законом о потребкредитовании: рассчитывать ПСК надо уже с 1 июля 2014 года. Ограничение по закону начнет действовать с 2015 года.

Вернуться на страницу новостей...

1043
Заявок сегодня
Get it on Google Play

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 54 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 44 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 54 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели, по Займу «Рассрочка» от 2 000 до 5 000 рублей для клиентов, обратившихся за займом впервые на срок 4 недели, по Займу «Рассрочка» от 2 000 до 8 000 рублей для клиентов, обратившихся за повторным займом, на срок 4 недели * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 186 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых; Заем «Рассрочка» 4 (четыре) недели - 6 % годовых (на задолженность по займу, начиная с 29-го дня после даты предоставления займа (приобретения товара в магазине), на сумму задолженности начисляются проценты по ставке 80 % годовых). При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

Требуемая сумма
10000 27000 44000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)

	
    			Москва
	
    			Mосковская область
	
    			Санкт-Петербург
	
    			Ленинградская область
	
    			Абакан и Республика Хакасия
	
    			Архангельск и область
	
    			Астрахань и область
	
    			Барнаул и Алтайский край
	
    			Белгород и область
	
    			Брянск и область
	
    			Благовещенск и Амурская область
	
    			Великий Новгород и область
	
    			Владивосток и Приморский край
	
    			Владимир и область
	
    			Волгоград и область
	
    			Вологда и область
	
    			Воронеж и область
	
    			Екатеринбург и Свердловская область
	
    			Иваново и область
	
    			Ижевск и Удмуртская Республика
	
    			Иркутск и область
	
    			Йошкар-Ола и Республика Марий Эл
	
    			Казань и Республика Татарстан
	
    		
Калининград и область Калуга и область Кемерово и область Кострома и область Краснодар и край Красноярск и край Курган и область Курск и область Липецк и область Мурманск и область Набережные челны Нижний Новгород и область Новокузнецк Новосибирск и область Омск и область Орел и область Оренбург и область Пенза и область Пермь и край Петрозаводск и Республика Карелия Пятигорск Ростов Ростов-на-Дону и область
Рязань и область Самара и область Саранск и Республика Мордовия Саратов и область Смоленск и область Ставрополь и край Старый Оскол Сургут и область Сыктывкар Тамбов и область Тверь и область Томск и область Тула и область Тюмень и область Улан-Удэ и Республика Бурятия Ульяновск и область Уфа и Республика Башкортостан Хабаровск и край Чебоксары и Чувашская Республика Челябинск и область Череповец Ярославль и область