Рейтинг@Mail.ru
click fraud detection

Ростовщики XXI века

22.02.2013

Минимум для "микро"

Микрокредитами - займами до миллиона рублей на простых условиях - банки и финкооперативы занимались и ранее, но такая пестрота и оживление начались год назад, когда вступил в силу закон о микрофинансировании и легализовал существование особого рода контор - микрофинансовых организаций. Если для организации банка нужны сотни миллионов рублей, квалифицированный персонал, офисы и многое другое, то для того, чтобы заработала микрокредитная точка, не надо практически ничего.

В законе сказано: МФО - это юридическое лицо, внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций. По сути МФО отличается от не МФО маленькой строчкой в большой бумаге. МФО может иметь уставный фонд в 10 тысяч рублей, или даже вообще ничего не иметь, если является некоммерческим партнерством. Обязанности на него закон накладывает необременительные, и они сводятся в основном к обеспечению прозрачности процесса.

Говорить правду, только правду и ничего, кроме правды.

В реестре, который доступен на сайте ФСФР, сегодня около 2 700 организаций. Отчитываются все они только перед Федеральной службой по финансовым рынкам.

Причем, по признанию чиновников, лишь 80% участников рынка сдают отчеты. Так что официальной информации об объеме рынка нет, и даже самые серьезные аналитики пользуются исключительно экспертными данными.

А данные таковы: рынок в 2012 году вырос на 55% и достиг порядка 50 миллиардов рублей.

Здесь по-прежнему главный продукт - стандартные микрокредиты со сроком от одного до 12 месяцев и ставками 8-40% годовых. Есть целевые займы, есть займы для бизнеса.

И лишь 15% рынка занимает верхушка айсберга - "займы до зарплаты", которые подразумевают небольшие суммы на малые сроки и под запредельные проценты - в среднем, два процента в день, или около 700% годовых. Но именно в этом, самом жестком для потребителя секторе происходит настоящий бум. Некоторые специализированные МФО за год нарастили обороты в десять раз!

Но, кажется, бурное развитие объясняется не только этим.

Правовые семена попали в подготовленную почву. Многие из этих проектов работали и прежде, но старались держаться в тени - ростовщичествовали потихоньку по объявлениям в СМИ ("дам деньги в долг") или через Интернет. Сейчас, под сенью закона о микрофинансировании, они легализовались и развернулись. Но у многих нынешних белых и пушистых микро-финансистов - прошлое теневых ростовщиков.

"Мы люди не местные..."

Из доморощенных воронежских контор в реестр МФО первыми записались воронежские "Деньги Плюс", "МК Сервис", "Кредиты и займы", "Контора", "ИнвестСтрой", "Доверие", "Просто деньги", МФО "Содействие", "РусТендер", "Веден", "Респект Финанс", "Быстроналичные", "Тысчонку напрокат", а также структуры государственного фонда поддержки малого предпринимательства и целых две МФО из Лисок - "Финком" и "Ника".

Но обнаружить следы деятельности даже внесенных в реестр МФО контор оказалось не так просто. У большинства даже нет странички в Интернете, хотя размещать в сети информацию о правилах МФО - требование закона о микрофинансировании. Те же организации, которые к работе - по крайней мере, легальной - приступили, работают весьма локально. Для одних (например, для ООО "ИнвестСтрой", ООО "Веден") микро-финансирование - направление диверсификации бизнеса, не подлежащее масштабному развитию. Для организатора торгов "РусТендер" микрофинансирование - фактически сопутствующая услуга, оказываемая клиентам. Деньги дают клиентам, участвующим в торгах, организованных фирмой.

- У нас одна точка по выдаче кредитов, - говорит руководитель МФО "Содействие" Алексей Нехаев. - Кредиты выдаем под щадящие 42% годовых, но небольшому кругу клиентов. Инвестиционные вклады не принимаем, потому что это не входит в стратегию учредителей.

В общем, все "местные" работают в своей небольшой нише, нередко занятой еще задолго до МФО бума. По-настоящему развернулись в регионе "пришлые" игроки. У нас работают представительства московских, подмосковных, ростовских, сибирских, волгоградских организаций. Есть собственно агентские подразделения, есть организации, работающие по франшизе. Стоимость франшизы в среднем - 500 тысяч в качестве паушального взноса плюс ежегодные 50 тысяч за подтверждение договора. Либо 50 тысяч рублей ежемесячно. При этом обещанный по договору стандартный пакет выглядит вполне солидно. В него входит подключение к службе заявок, коллекторское сопровождение, судебная практика, программное обеспечение, реклама, учеба и т. п. При этом регистрация МФО не требуется. В Воронеже франшизные проекты предлагают, например, "ДеньгиСразу", "Центр Кредитных Технологий" "Росфинанс", "Просто Займ". А, например, "Домашние деньги" предлагают частным лицам самое примитивное посредничество: привлек клиента - получи 500 руб.

Франшиза - нормальный вариант для стартапа. Не хуже, чем торговать носками на морозе. Можно, например, в одной МФО взять кредит и на эти деньги открыть другую МФО - конкурирующую. Но опередить мощные межрегиональные организации с их агрессивным маркетингом сложно. Некоторые из них, например "Просто Займ", "Просто деньги", "Быстроденьги" развернули в Воронеже по пять десять точек выдачи кредитов и продолжают открывать новые.

Кассы денег не берут

В отличие от коллег из кредитных кооперативов, МФО практически не занимаются приемом инвестиционных вкладов от населения.

- А смысл? - намекнул нам на условиях конфиденциальности сотрудник одной из воронежских МФО. - Гораздо выгоднее выписать беспроцентный займ на себя и реинвестировать его в свою же компанию под 30-40%.

- Да просто маловероятно рассчитывать, что частный инвестор в малую организацию понесет большие деньги, - уверен Алексей Нехаев. - Тем более, в Воронеже.

Действительно, в столице Черноземья есть печальный опыт кредитного кооператива "Финансист".

КПКГ - форма более консервативная, чем новоявленные МФО, однако и на старуху нашлась проруха. По закону кооперативы могут выдавать займы только своим пайщикам. Но на практике многие из них активно инвестировали в строительство, землю и кредитовали предпринимателей. "Финансист" по такой схеме благополучно работал пять лет, пока не разразился кризис.

Роковым оказалось понятное желание пайщиков в тревожное время забирать свои вклады из зоны риска.

Но быстро вернуть назад займы, а тем более средства, вложенные в недвижимость, было невозможно.

Уголовное дело идет до сих пор, подогревая недоверие к кооперативному кредитованию и всему рынку микрокредитов.

- По моим наблюдениям, все кредитные кооперативы сейчас в упадке, - говорит председатель Воронежского союза предпринимателей "ОПОРА" Сергей Наумов. - И дело не только в кризисе недоверия, но и в конкуренции банков.

Около 80% банков, работающих в регионе, имеют подразделения по работе со средним и малым бизнесом.

И они выдают кредиты под 25-62% годовых. В то же время не стоит доверять даже серьезным учреждениям, которые делают несерьезные заявления: мол, один миллион - за один час по одному паспорту. Чаще всего такие заявления заканчиваются двухнедельным оформлением кредита и ростом, порой в разы, процентной ставки.

МФО могут привлекать инвестиционные вклады от физических лиц в сумме от 1,5 млн руб. Нести такие деньги на едва зарождающийся рынок, во вклад, не подлежащий страхованию, может только человек, для которого эти деньги - далеко не последние. Впрочем, энтузиасты уже научились обходить это правило и начали принимать деньги по договору процентного займа без ограничения минимальной суммы. В этом случае проценты по вкладам, как и в кооперативах, могут составлять 30-40%. Официальные ставки заметно скромнее.

По вкладам "Домашних денег" они составляют 10-18%, в зависимости от срока. Доходность годового зай ма - 14%. "Русмикрофинанс" предлагает ставку в 22% годовых на депозит до двух млн рублей и сроком размещения свыше трех лет.

ОАО "Финотдел" предлагает для физических лиц продукт "Сберегательный" под 15,66% при вложении на один-два года.

Но это все холдинги. Ни одна из воронежских МФО денег у населения не берет. Может, и правильно делает. Потому что они не в Москве, не в Новосибирске, а с глазу на глаз с воронежским вкладчиком, гарантировать которому ничего не могут.

Великий Юнус

Интересно, что ни в региональное управление Роспотребнадзора, ник общественникам местного Финпотребсоюза, ни в УФАС за год не обратился ни один человек с жалобой на действия микрофинансовых организаций. В то же время, по информации Роспотребнадзора, в прошлом году им поступило 146 заявлений с жалобами на финансовые нарушения со стороны банков - втрое больше, чем год назад.

Получается, что предприниматели из киосков, ребята с темным прошлым, законопослушнее солидных банков? Мелкий заемщик интереснее крупного? Бедные клиенты являются базой самого бурно развивающегося рынка отечественной экономики?

Причина парадокса - в одном единственном положении, которое МФО не любят указывать в своих правилах. В размерах процентных ставок.

Год назад, на заре микрокредитизации страны, был скандал по поводу организации "Почта - Минизайм", заключающей договоры в подразделениях "Почты России" из расчета ежедневных процентов.

Кто-то не поленился подсчитать, что при минимальном размере кредита в 3 000 рублей на семь дней переплата будет составлять 1 499 рублей, то есть, половину. При этом процентная ставка достигнет 2 605% годовых. Шума было много.

А потом ничего, переварили эту информацию. Ростовщики-почтовики продолжают работать, население продолжает у них занимать.

Потому что при коротких сроках речь идет о переплате в несколько сотен рублей, которые клиента уже не пугают. Тем более клиента не испугают нынешние средние 300% годовых.

И в этом величие идеи профессора Мухаммада Юнуса, за которую он получил Нобелевскую премию. Для клиента плюс-минус 200 рублей - это несущественно.

А для бизнеса плюс-минус 200% - очень даже существенно.

Уровень невозврата по портфелю микрокредитов, по банковским меркам, непомерен. По данным "Домашних денег" - порядка 25% годовых. Но большинство МФО может выдержать в сегодняшних условиях не только 25, но и 40, и 50% невозврата.

И этот запас прочности обеспечивает растущая армия заемщиков, клиентский потенциал МФО огромен.

Сюда идут, помимо традиционных клиентов банков, пенсионеры, бюджетники, подрабатывающие студенты. Резко расширяется и круг удовлетворяемых потребностей.

- В декабре чуть ли не каждый третий брал деньги на покупку подарков или даже просто на празднование Нового года, - поделилась с нами наблюдениями менеджер из павильона "Быстроденьги". - А после каникул пошли те, кто обошелся в праздники собственными деньгами, да немного не рассчитал.

Пока растут эти "круги", даже "бизнес в киосках" будет достаточно надежным.

В отличие от коллег из кредитных кооперативов, МФО практически не занимаются приемом инвестиционных вкладов от населения

***

146 заявлений с жалобами на финансовые нарушения поступило в Роспотребнадзор в 2012 году

50 млрд. рублей достиг рынок микрокредитования в 2012 году

Вернуться на страницу новостей...

351675
Клиентов всего
4104
Заявок сегодня
27506360000
Всего выдали руб.

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

* В случае предоставления Клиенту займа «Стандартный» на 26 недель (с правом пролонгации) если Клиент не внес в срок последний (корректирующий) указанный в графике платеж или внес платеж в сумме меньшей чем необходимо по графику, срок действия договора займа считается продленным по инициативе Клиента на срок 26 недель.

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 50 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 40 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 50 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели. * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 188 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

 

Пример расчета займа: 20000 рублей на 25 недель, при еженедельном платеже=1390 рублей, общая сумма выплаты по займу составит 34750 рублей.

Требуемая сумма
10000 25000 40000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)