Рейтинг@Mail.ru
click fraud detection

Микрокредитование 2012 - рывок вперед. Что дальше?

21.12.2012

Такому значительному рывку микрокредитование, с одной стороны, обязано повышенному спросу на очень небольшие суммы займов, а с другой стороны, принятие в 2011 году закона о микрофинансировании сделало этот рынок более понятным для потребителя.

Клиентами микрофинансовых организаций (МФО) в основном являются люди, которые либо не могут обратиться за кредитом в банк по причине несоответствия требованиям банка к заемщикам, либо уже в банк обращались, а им отказали. Микрофинансисты быстро поняли, что эта категория клиентов не так уж и малочисленна и к тому же практически неиссякаема. Поэтому весь 2012 год МФО стремительно наращивали объемы кредитования, не предъявляя особых требований к своим клиентам и имея очень слабую конкуренцию со стороны банков. Ведь даже банки, предлагающие физическим лицам микредиты, связаны по рукам и ногам требованиями к заемщикам, оценкой их платежеспособности и снижением кредитных рисков.

По данным мониторинга рынка микрофинансирования, составленного совместно НАУМИР и Российским Микрофинансовым Центром (РМЦ) на 1 октября 2012 года, на одну микрофинансовую организацию в среднем приходится 2206 заемщиков, что на 26% больше аналогичного показателя 2011 года. Рост значительный, и это несмотря на то, что процентная ставка МФО в разы больше банковской и может составлять более 700% годовых.

Законопроект, который мог ограничить размер ставок по ростовщическим сделкам, не был принят Правительством РФ, в связи с тем, что принудительное снижение ставок нарушит рыночную конкуренцию, повлечет за собой уменьшение игроков на рынке и, как следствие, снизит доступность финансовых услуг населению. М. Мамута прокомментировал это так: "Чем выше конкуренция, тем большее влияние она оказывает на снижение ставок". Административными методами, по его мнению, положительных результатов не добиться.

Банки в уходящем году тоже значительно нарастили кредитные портфели беззалогового потребительского кредитования, что может негативно сказаться на развитии банковского сектора в целом. Этот вопрос обсуждался на пленарном заседании Государственной думы в конце ноября. Сергей Игнатьев, председатель Банка России, выразил свои опасения насчет столь активного роста потребительского кредитования и объявил о намерениях ЦБ применить ряд мер по его ограничению с начала 2013 года.

Его заместитель Михаил Сухов отметил, что регулятор не будет предпринимать меры по резкому снижению темпов роста, но постарается снизить их до 30%, сообщается в Новых Известиях от 27 ноября 2012 года.

Большинство экспертов сходятся во мнении, что столь значительный рост потребительского кредитования связан с желанием россиян повысить свое благосостояние на фоне роста цен на товары и снижения уровня заработной платы за счет приобретения материальных ценностей. При этом люди готовы брать не один и даже не два кредита одновременно, а больше. Наличие таких "многокредитных" заемщиков у банка повышает риск невозврата кредитов. Именно действия таких кредитных организаций, которые злоупотребляют выдачей беззалоговых ссуд, Центробанк и намерен ограничить, дабы ситуация не перешла черту невозврата, после которой может последовать уже знакомый кризис ликвидности.

Намерения ЦБ понятны, однако существует вероятность того, что при ограничении возможности банковского кредитования население обратится к тем, кто будет выдавать кредиты по-прежнему - к МФО. Конечно, рассчитывать на большие суммы им не придется, так как максимальный размер микро ссуды редко доходит даже до 50 000 рублей. Поэтому проблема закредитованности населения, от которой пытается избавиться регулирующий орган, не исчезнет. По пессимистичным прогнозам финансовое напряжение населения может привести к оттоку денежных средств из банков, что повлечет за собой недостаточность капитала кредитных организаций.

Многое будет зависеть непосредственно от тех мер, которые готов предпринять регулятор. Если процесс снижения объемов потребительского кредитования будет проходить постепенно, то в результате можно будет достигнуть стабильности в банковском секторе, считает аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский по информации от Делового портал BFM.ru. При этом он не отрицает возможность перераспределения спроса с банков на микрокредитные организации.

Сложно представить ситуацию, при которой микрофинансовые организации смогли бы заменить банки на рынке кредитования. Ввиду недостаточности информации об отличиях этих игроков рынка вполне возможно, что некоторые клиенты смогут попытаться заменить микрозаймами банковские ссуды. Это возможно при очень коротких сроках заимствования. Пи длительных сроках микрокредиты влекут большие переплаты, в разы превышающие полную стоимость традиционного банковского кредита.

Микрозаймы имеют целью скорее перехватить некую сумму до зарплаты. При этом не потребуется копия трудовой книжки, справка о доходах и даже второй документ. Достаточно одного паспорта. Обратиться в МФО могут люди даже не имеющие официального трудоустройства или не имеющие возможность оформить справку о доходах. Быстрота выдачи, минимум документов, лояльное отношение к кредитной истории - вот влияющие факторы для клиентов МФО.

В целом концепция работы МФО довольно интересная и полезная. Это финансовая поддержка людей, которым буквально на несколько дней нужен займ, чтобы потом его вернуть целиком с небольшой переплатой. Но все же, это не социальная программа по поддержке каких-то определенных слоев населения, как в случае со странами Африки и Азии, где микрофинансирование призвано поддержать беднейших жителей. Наш рынок микрокредитов ближе к европейским и американским аналогам.

При условии наращивания темпов роста со стороны МФО и сокращения объемов банковского кредитования встает вопрос о регулировании рынка микрозаймов. Если банки привыкли находиться под жестким надзором ЦБ, то деятельность микрофинансистов контролируется в гораздо меньшей степени. МФО действуют согласно Закону о микрофинансировании, принятому в 2011 году, а еще обязаны сдавать отчетность в ФСФР. А ведь растут не только объемы микрокредитования в целом по России, но и количество микрокредитных организаций. Причем в основном в регионах, областных центрах и даже отдаленных населенных пунктах, куда не все банки "заглядывают", и перехватить до получки не у кого, кроме местной МФО.

В связи с этим планируется введение ряда изменений в законодательную базу. С инициативой обязать МФО показывать эффективную процентную ставку выступило Министерство финансов. Изменения в ряде нормативных актов должно ограничить и возможность рекламировать свои кредитные услуги тем организациям, которые не входят в реестр МФО. Кроме того, планируется наладить взаимодействие между ними и национальным бюро кредитных историй (НБКИ). МФО смогут не только получать данные о кредитных историях своих заемщиков, но и пополнять базу бюро новыми сведениями об оформленных ссудах. Это должно привести к более эффективному управлению ростовщиками своими рисками и более жесткой оценке потенциальных заемщиков. Сейчас к БКИ подключена примерно четвертая часть всех МФО.

Обяжут ли микрофинансистов участвовать в саморегулируемых организациях, пока неизвестно, вопрос находится на стадии обсуждения, но имеющийся опыт кредитных кооперативов показывает неплохие результаты.

Таким образом, микрофинансовый рынок в ближайшем будущем подвергнется серьезным изменениям, которые коснутся как структуры работы МФО, так и законодательного обеспечения их деятельности. Окончательная легализация и регулирование ростовщических сделок позволит этому рынку выйти на качественно новый уровень, стать более прозрачным для клиентов. Пока вопроса о конкуренции МФО с банками не возникает: объем банковского беззалогового кредитования составляет сейчас 4 трлн. рублей, а объем рынка микрокредитования - 50 млрд.рублей. Однако, очевидно, что микрокредитование в будущем займет достойное место в финансовой структуре нашей страны, будет действовать в соответствии со всеми необходимыми нормами, правилами и инструкциями, как в свое время это случилось с банками. Ожидается, что через три года объем микрокредитов вырастет в 5 раз, согласно прогнозам экспертов микрофинансовой компании "Домашние деньги". Микрокредитование 2012 - рывок вперед. Что дальше?

http://kreditovik.ru/info.php?id=329

Вернуться на страницу новостей...

357022
Клиентов всего
667
Заявок сегодня
27515369000
Всего выдали руб.

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

* В случае предоставления Клиенту займа «Стандартный» на 26 недель (с правом пролонгации) если Клиент не внес в срок последний (корректирующий) указанный в графике платеж или внес платеж в сумме меньшей чем необходимо по графику, срок действия договора займа считается продленным по инициативе Клиента на срок 26 недель.

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 50 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 40 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 50 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели. * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 188 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

 

Пример расчета займа: 20000 рублей на 25 недель, при еженедельном платеже=1390 рублей, общая сумма выплаты по займу составит 34750 рублей.

Требуемая сумма
10000 25000 40000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)