Рейтинг@Mail.ru
click fraud detection

Скромное обаяние квазибанкинга

21.12.2012

О бурном развитии рынка МФО сказано и написано много. С тех пор, как был принят закон о микрофинансировании, рынок небанковского кредитования (и до принятия закона более чем успешный) расцвел пышным цветом. Статистика говорит о многократном увеличении оборотов. Микрофинансовые организации объединились в профессиональное объединение - НАУМИР. Наиболее крупные МФО уже готовятся выпускать облигации и даже замахиваются на IPO, на чем поломали зубы многие российские банки. И даже не самые крупные начали привлекать деньги физических лиц, демонстрируя готовность составить банкам конкуренцию не только в сфере кредитования, но и на депозитном рынке.

Все это выглядит очень оптимистично, если бы не несколько "но".

Во-первых, смущает история генезиса российских микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Разумеется, глядя на джентльменов, собирающихся на съезды и конференции МФОшников, можно сделать вид, что мы ее плохо помним. Можно использовать эвфемизмы, вроде "выход из серого сегмента". Однако большинство россиян отлично помнит реальную историю: объявления о займах за час на столбах, неофициальные "черные кассы", бандитские методы выбивания долгов и заоблачные ростовщические проценты. Например, автор этих строк брал ссуду в кредитном кооперативе под 10% в месяц. Разумеется, за минувшие с тех пор десять лет проценты упали, а методы взимания долгов стали цивилизованнее, но и тот, и другой процесс трудно считать близким к завершению. Вряд ли кто, даже при самой беззаветной любви к идее МФО, скажет, что ставки здесь приемлемы, а методы сравнимы с сервисом британского банка.

Разумеется, адепты МФО предпочитают совсем иную story. Приглашают на свои мероприятия голландскую принцессу. И традиционно ссылаются на нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса, придумавшего систему "кредитов для бедных".

Оставляя за скобками, что Юнус реализовал эту систему в странах, где неотдача долга социально неприемлема, а за воровство много веков отрубали руку. Говоря деловым языком: в аудитории с крайне низким процентом невозврата. Отсюда - совершенно другие издержки микрокредитования и, соответственно, другие процентные ставки, без расчета, что "двое честных отдают за одного нечестного".

По аналогии - некогда власти озаботились ликвидацией игорного бизнеса. Причина - опасение за финансовое "здоровье" населения: слишком многие попадали в игорную зависимость, уже признанную психиатрами медицинской проблемой. Но те же самые психиатры констатируют и кредитную зависимость, кредитоманию. Сюда забота о финансовом "здоровье" населения не распространяется?

Заставляет задуматься и скорость, с которой рынок МФО был полностью легализован в нашей стране. Почему закон о микрофинансировании был принят быстро и практически без сучка без задоринки? Законопроекты о потребительском кредитовании, о секьюритизации, о личном банкротстве лежат под сукном годами. Институт безотзывных вкладов лет пятнадцать встречал твердое "нет" со стороны чиновников. Вопрос о создании единого реестра находящихся в залоге транспортных средств решался чуть ли не десятилетие. Проект стройсберкасс отправлен "прогуляться". А закон, по сути, легализирующий кредитный "черный рынок", прошел через Думу как нож сквозь масло. Его сочли самым актуальным и необходимым для российской финансовой архитектуры? По какой логике?

Ощущение, что государство делит рынок пополам. Банкам-гигантам, сиречь - государственным, - крупные пироги. Малым - конкурента в лице молодых, зубастых, менее скованных регулированием, надзором и просто этикой бизнеса кредитных кооператоров. Рискну высказать смелое и, возможно, несколько утрированное предположение: малые и средние банки рискуют оказаться между госбанкингом и МФО словно между молотом и наковальней.

Впрочем, сами банкиры в набаты не бьют и опасность некорректной конкуренции со стороны МФО не констатируют. Более того, на рынке МФО все больше и больше банкиров - либо бывших, как Евгений Бернштам, либо действующих, как Павел Сигал. Сколько банкиров прямо или косвенно участвуют в бизнесе тех или иных МФО - остается только предполагать. Но, думаю, этот список множится. Потому что кредитовать через МФО в сегодняшних условиях и благодаря сформированным государством правилам игры оказывается удобнее и выгоднее.

Намечаются и новые варианты. Не так давно выяснилось, что банки и МФО готовят соглашение о передаче последним "в работу" заемщиков, негодных самому банку. Судя по сообщениям прессы, одной из первых ласточек подобного симбиоза стал Алтайэнергобанк. Схема получается многообещающая: купил пресловутую "коробочку" от Алтайэнергобанка, узнал, что не соответствуешь требованиям банка; банк получил свои деньги за "коробочку" и перекинул клиента в объятия МФО, где тот радостно приобщается к микрофинансированию с человеческим лицом.

Понятно, что при такой схеме законопроект о личном банкротстве и должен оставаться под сукном. Малькам не надо оставлять иного выбора, кроме как попасть в пасть акулы или же в зубы рыбы-лоцмана. И безотзывные вклады этой схеме не интересны. Населению надо дать выбор: либо ты тот, кто в силу жизненных проблем вынужден пройти по всей цепочке от "коробочки" до кредитных кооператоров; либо тот, кто вкладывает деньги в ростовщический бизнес. Невольно придется расслаиваться - на акул и мальков. Как и самим банкам.

Впрочем, пока потенциальные проблемы с МФО не носят характера крупной социальной задачи. По данным недавнего опроса Национального агентства финансовых исследований, хотя более 33% россиян и знают о существовании кредитных кооперативов, только 2% пользуются их ссудами и только 3% предполагают ими воспользоваться в обозримой перспективе.

P.S. Автор далек от того, чтобы однозначно считать институт микрофинансирования несомненным злом. Это потенциально интересный институт финансового рынка, и именно поэтому Bankir.Ru выступил информационным партнером прошедшей в Казани 11-й национальной конференции по микрофинансированию. Но приходится признать: пока далеко не на все вопросы, вызванные появлением МФО, есть внятные и однозначные ответы.

http://info.tatcenter.ru/article/120298/

Вернуться на страницу новостей...

335961
Клиентов всего
95
Заявок сегодня
27505595000
Всего выдали руб.

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

* В случае предоставления Клиенту займа «Стандартный» на 26 недель (с правом пролонгации) если Клиент не внес в срок последний (корректирующий) указанный в графике платеж или внес платеж в сумме меньшей чем необходимо по графику, срок действия договора займа считается продленным по инициативе Клиента на срок 26 недель.

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 50 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 40 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 50 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели. * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 188 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

 

Пример расчета займа: 20000 рублей на 25 недель, при еженедельном платеже=1390 рублей, общая сумма выплаты по займу составит 34750 рублей.

Требуемая сумма
10000 25000 40000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)