Рейтинг@Mail.ru
click fraud detection

Работа над ошибками

14.12.2012

Отставание законодательства и надзорных положений от темпов развития рынка микрофинансирования кажется странным, ведь закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях совсем новый. Но и рынок совсем новый, поэтому его развитие идет достаточно быстро. Так что вновь и вновь возникает необходимость учета в нормативных документов реальных процессов. Мы постарались учесть все важнейшие инициативы для совершенствования рынка, повышения его прозрачности, активизации противодействия "серому сектору" и роста защиты прав потребителя в законопроекте, который сейчас рассматривается в правительстве России и Госдуме. Его основные положения включают полное раскрытие информации о цене услуги, запрет на рекламу и штрафы для нерегулируемых компаний "серого рынка", участие микрофинансовых организаций (МФО) в кредитных бюро, расширение доступа к капиталу за счет более качественного надзора. Возможно, что ко второму чтению включим и вопрос СРО, хотя возможно и его рассмотрение в виде отдельного законопроекта.

Не можешь работать качественно - уходи

Отдельный важнейший законопроект - о внесении изменений в Налоговый кодекс РФ в части регулирования специфики налогообложения кредитных потребительских кооперативов (КПК) и создания налоговых резервов на возможные потери по займам КПК и МФО. Это вопрос принципиальный, без решения которого нормальная деятельность будет сильно сдерживаться, так как у крупных компаний возникает все более заметный разрыв между полученным и начисленным доходом, что приводит к сокращению темпов роста.

В части процентной ставки нам кажется очень разумной модель итальянского регулирования. Это регулирование через прозрачность и полное раскрытие информации, а также публичное сравнение цены услуги у конкретного кредитора со средней ценой на аналогичные продукты по рынку, с информированием потребителя о завышенном характере процентных ставок. Такая модель приводит к тому, что потребитель перестает пользоваться экономически неоправданными предложениями кредиторов и подобные "услуги" уходят с рынка.

Если все эти инициативы будут реализованы в ближайшее время, то регулируемый рынок получит следующий уровень - назовем его "Регулирование 2.0", - который будет стимулировать развитие еще более прозрачных и благоприятных для потребителя и добросовестных участников рынка условий.

Что касается надзора, нам представляется принципиально важным, чтобы на уровне надзорного органа - вне зависимости от того, что это за надзорный орган - была учтена специфика наших секторов, поскольку попытка механического превращения КПК и МФО в маленькие банки негативно скажется как на развитии рынка, так и на банковской системе. У банков совсем другие риски. И их нужно регулировать не только в общем, но и специфически. В целом необходимо, чтобы были понятные и адекватные для МФО и КПК требования, а взамен - жесткий контроль и ответственность за их несоблюдение. Вплоть до исключения из госреестра МФО или СРО кредитных кооперативов. Не можешь работать качественно - уходи с рынка. Это тот разумный баланс, из которого нужно исходить в нашем взаимодействии с надзорными органами.

Потребитель всегда прав?

Надзор должен строиться с учетом специфики микрофинансовых организаций. Попытки механически превратить КПК и МФО в маленькие банки - непродуктивны, как для развития рынка, так и для банковской системы

Рынок может быть успешным в долгосрочной перспективе, только если потребитель им доволен. Не понимать этого могут только люди, живущие ожиданиями сиюминутной выгоды, и в нашем понимании на рынке их должно быть как можно меньше. Баланс интересов потребителя и кредитора - важнейший элемент для успешного развития всей конструкции рынка.

Потребитель - всегда слабая сторона, поэтому его защите должно быть уделено приоритетное внимание, в том числе и на уровне договора. Кстати, лидеры рынка прекрасно понимают свою ответственность, поэтому здесь уже делается многое. Например, добровольное участие в деятельности финансового омбудсмена. Сегодня 7 крупнейших компаний, в частности "Домашние деньги", "Финотдел", "Микрофинансовое агентство", "Кредитный Союз", "МигКредит", с ним активно взаимодействуют. И мы призываем всех ответственных кредиторов последовать их примеру.

Что еще нам представляется необходимым сделать - это ввести требования к "запрещенным положениям" договора потребительского микрозайма, которые бы не позволяли ущемлять права заемщика и предполагали его равные права вне зависимости от конкретного кредитора.

Для выполнения этих задач необходимо повышение профессиональной ответственности участников рынка и их профессионализма в целом. Основной предлагаемый нами механизм реализации этих положений - саморегулирование в дополнение к государственному регулированию, второй контур надзора.

Пруденциальный надзор при этом - за государством, хотя его часть может также делегироваться СРО (хотя это уже не чистое саморегулирование, а так называемый "делегированный надзор"). Контроль за code of conducts, стандарты защиты прав потребителя, этика ведения дел и самоочищение рынка - за СРО. В кредитной кооперации это хорошо работает, мы это видим; МФО - следующий шаг. Более того, полагаю, что разумно обсуждать введение саморегулирования на всех секторах финансового рынка - конечно, с учетом их специфики.

Грамотное решение

Одновременно необходимо повышать уровень финансовой грамотности населения и бизнеса. Проблемы часто возникают и из-за того, что потребитель выбирает для решения, стоящей перед ним задачи, неподходящий финансовый продукт. Например, "заем до зарплаты" для оплаты обучения в рассрочку на год. Это все равно, что взять самокат и поехать на нем во Владивосток. А потом начинаются проблемы, поскольку "заем до зарплаты" нельзя брать больше, чем на несколько дней. Мы об этом все время говорим, но ведь часто потребитель считает, что главное - взять, а там видно будет. Хотя претензии потом предъявляются к кредитору, поэтому с него больший спрос - то есть качественная проверка кредитоспособности заемщика и его намерений.

Первое, что нужно сделать в рамках совершенствования законодательства о микрофинансировании - юридически четко обособить "займы до зарплаты" от микрозаймов

Есть такой тезис - кредит не каждому полезен. И это правда. Кредит, как и все в нашей жизни, - явление разноплановое, и важно, чтобы заемщик правильно представлял себе не только возможности, но и риски, с ним связанные.

Нужно, чтобы уровень финансовой грамотности позволял заемщику принимать грамотное решение о выборе продукта, поэтому мы активно сотрудничаем с Минфином, ФСФР и Роспотребнадзором в реализации пятилетнего "Проекта повышения финансовой грамотности населения".

Кроме того, мы разработали в рамках НАУМИР специальный тренинг по повышению финансовой грамотности, с учетом специфики восприятия этой темы малообеспеченным населением и начинающими предпринимателями, и предлагаем всем желающим участникам рынка присоединиться к его проведению для своих действующих и потенциальных клиентов. Это будет пример ответственного финансового поведения, существенно повышающего социальный рейтинг МФИ.

В завершение хочется подчеркнуть, что системная задача МФО и КПК - предоставить гражданам и предпринимателям, нуждающимся в простых и оперативно доступных финансовых услугах, такие услуги с должным уровнем качества. И чем комфортнее будет рынку регулируемому, чем более активно и прозрачно он будет развиваться, чем понятнее будет его регулирование, тем хуже будет рынку "серому", а значит, лучше потребителям. Этот путь не очень простой - в движении по нему неизбежно будут те или иные издержки, болезни роста, проблемы, связанные с недостаточностью компетенций. Но это эволюция системы, основанная на балансе рынка и его регулирования, и это путь правильный, в интересах экономики и общества.

Михаил Мамута

http://ecpol.ru/index.php/2012-04-05-13-45-47/2012-04-05-13-46-26/422-rabota-nad-oshibkami

Вернуться на страницу новостей...

357022
Клиентов всего
667
Заявок сегодня
27515369000
Всего выдали руб.

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

* В случае предоставления Клиенту займа «Стандартный» на 26 недель (с правом пролонгации) если Клиент не внес в срок последний (корректирующий) указанный в графике платеж или внес платеж в сумме меньшей чем необходимо по графику, срок действия договора займа считается продленным по инициативе Клиента на срок 26 недель.

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 50 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 40 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 50 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели. * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 188 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

 

Пример расчета займа: 20000 рублей на 25 недель, при еженедельном платеже=1390 рублей, общая сумма выплаты по займу составит 34750 рублей.

Требуемая сумма
10000 25000 40000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)