Рейтинг@Mail.ru
click fraud detection

Закончились деньги? Тогда мы идем к вам

23.11.2012

Про закон и обувь от Бернштама

Пока микрофинансовые организации (МФО) известны больше всего тем, что дают займы под очень высокие проценты. Объяснять стоимость их кредитов можно разными причинами, что и попытались сделать участники конференции, но оспаривать сам факт было бы странно. А значит, готовящийся закон о ростовщическом проценте должен иметь к МФО непосредственное отношение. Неслучайно одним из первых на мероприятии был доклад вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, посвященный именно этой теме.

По его словам, сейчас поступает очень много исковых заявлений от заемщиков; эти люди хотят возвращения ранее уплаченных процентов, комиссий и пр. И хотя в 2008 году появились нормы, предусматривающие необходимость раскрытия полной стоимости кредита, рост исков продолжился. Одно из объяснений этого заключается в том, что «легального определения ростовщиков сейчас нет», и до сих пор «понятие ростовщичества относится, скорее, к морально-нравственной сфере».

Идея ограничить аппетиты кредиторов не нова. Еще в 1113 году в Киеве Владимир Мономах издал Устав о резах, направленный как раз против ростовщичества.

В Европе и поныне действуют ограничения максимальной стоимости кредита. «Банк Франции рассчитывает по понятной методике среднерыночные ставки. Средние ставки, увеличенные на одну треть, признаются ростовщическими», – сообщил Олег Иванов.

«Бездарной идеей» назвал соответствующий законопроект о ростовщическом проценте председатель совета директоров компании «Домашние деньги» Евгений Бернштам. По его мнению, эта идея «не имеет никакого экономического смысла, а просто заставляет уходить в тень». Если закон будет принят, помимо компании «Домашние деньги» придется открыть еще одну – «Домашняя обувь», и тогда один договор – займа – будет заключаться под 20%, другой – «обувной» – под 80%.

Евгений Бернштам посоветовал представителям СМИ объективнее оценивать деятельность микрофинансового рынка, назвав мимоходом журналистов «представителями древнейшей профессии». Не знаю, на какой отклик у целевой аудитории рассчитывал спикер. Видимо, у представителей не менее древней профессии ростовщиков деятельность масс-медиа вызывает зубовный скрежет. В любом случае призвать г-на Бернштама к корректности, по крайней мере, публичной, все-таки хочется.

Тему законодательного регулирования деятельности МФО продолжил заместитель начальника отдела банковской деятельности департамента финансовой политики Министерства финансов России Вячеслав Кузюшкин. По его словам, законопроект по финансовому омбудсмену в этом году, скорее всего, будет внесен на рассмотрение в правительство. «Это очень нужный закон. Финансовый омбудсмен необходим не только для решения споров, но и как средство повышения финансовой грамотности граждан, которые не знают, как планировать свои доходы, расходы, как обслуживать свои долги и т.д.», – отметил Кузюшкин.

По мнению начальника отдела Управления страхового надзора и контроля процедур восстановления платежеспособности ФСФР России Святослава Федорова, некоторые моменты в законопроекте о финансовом омбудсмене вызывают удивление – например, «невозможность оспаривать решения омбудсмена в суде, что само по себе является антиконституционным».

То, что «проблема высоких процентов есть, это не секрет. Общество раздражено тем, что многие организации взимают высокие проценты, и это раздражение автоматически переносится на весь сектор МФО», – подчеркнул спикер.

«Законодательным зудом» назвал повышенную законотворческую активность президент некоммерческого партнерства микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и развитие», вице-президент НАУМИР Павел Сигал. По его словам, «нормативные акты по МФО действуют несколько месяцев. Целесообразно два или три года поработать в этом законодательном поле, не пытаясь от отсутствия регулирования перейти к тотальному регулированию».

По мнению Сигала, нужны изменения в законе о рекламе, чтобы «каждое ООО «Рога и копыта» не могло рекламироваться», однако «некоторые предлагаемые нормы могут просто уничтожить рынок МФО».

Выступил Павел Сигал и против идеи создания мегарегулятора: «Сейчас ФСФР профессионально регулирует финансовый рынок, а Центральный банк – банки. Если будут делать мегарегулятор, то его создадут на базе ЦБ, а он будет подходить ко всему финансовому рынку с таким же требованиями, как и к банкам».

«Невозможно сделать рынок, который никак не регулировался, прозрачным за год», – уверен президент НАУМИР Михаил Мамута. Хотя после принятия регулирования темпы роста микрофинансового рынка заметно увеличились. Это «связано с тем, что инвесторы больше поверили в него /рынок/». По итогам года рост рынка МФО может составить около 50%.

Руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам Дмитрий Панкин уверен в необходимости «определенного уровня надзора на рынке МФО». Однако он тут же уточнил, что «уровень регулирования и надзора должен соответствовать уровню риска, который организация несет финансовой системе. Если банки рискуют деньгами вкладчиков, то МФО рискует только своими деньгами. Значит, и регулирование здесь должно быть иным». Хотя если появятся крупные организации, которые будут выпускать облигации, привлекать вклады, то по отношению к ним должны применяться более строгие нормы надзора.

По поводу введения ограничений на максимальный уровень ставок по кредитам глава ФСФР сказал следующее: «Мы считаем, что это нецелесообразно. Ограничение пока приведет к тому, что организации тут же уйдет в «серый рынок». Важнее требования прозрачности, чтобы было понятно, под какую ставку клиент берет деньги».

«Чтоб ты жил на одну зарплату»

Больше всего вопросов вызывают так называемые «займы до зарплаты», в сегменте которых МФО работают все более и более активно. Ставки там, мягко говоря, немаленькие, и указываются они не в годовых, а вопреки общепринятой практике – в процентах за месяц или даже день.

«Есть понятие срока пользования средствами, исходя из которого должна исчисляться ставка. К займам до зарплаты неприменимо понятие годовых процентов. Кроме того, в МФО себестоимость обработки одного займа выше, чем в банке. Мы не альтруисты – мы хотим заниматься бизнесом и на нем зарабатывать», – заявил президент Ассоциации микрофинансовых организаций Сергей Лучанинов.

«Ставки можно считать, как угодно, можно считать даже на секундной основе. Но все это должно подлежать анализу, поэтому мы должны считать так, как общепринято. В противном случае это делается только для того, чтобы запутать клиента», – высказал противоположную точку зрения директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.

Кому нужны кредитные программы такого рода?

«Мифом является то, что этими займами пользуются маргиналы. Это не так. Это люди зачастую имеют стабильную зарплату, но у них могут возникнуть некие непредвиденные расходы, из-за чего они не укладываются в свой бюджет. Количество обращений за займами до зарплаты велико, потому что сейчас друзья и соседи уже не дают в долг, как это было раньше», – ответил Сергей Лучанинов.

Генеральный директор компании «МигКредит» Лора Файнзильберг уверена, что МФО «реально улучшают качество жизни определенных россиян». «С нашим участием жизнь россиян меняется к лучшему», – уверена она. (Интересно, многие бы из числа получивших помощь от МФО подписались под этим заявлением?).

Хотя, бесспорно, в микрофинансовые организации часто обращаются люди, которые по тем или иным причинам не могут получить кредит в банках. Например, из-за плохой кредитной истории. И тогда добросовестное исполнение новых долговых обязательств становится неплохим шансом исправить ее.

«Рынок МФО растет в «пустую зону», которая не занята банками», – заявил Михаил Мамута, отметив, что сейчас в России 30 млн. человек не имеют доступа к банковским услугам.

По данным директора по продажам, маркетингу и развитию бизнеса Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, «только половина людей одновременно направляет кредитные заявки и в банки, и в МФО».

Дружба по расчету

Близких отношений между банками и микрофинансовыми организациями по понятным причинам нет. Вернее, нет в той форме, в какой ее себе представляют МФО. А хотели бы многие из них вещи совершенно банальной: чтобы банки, так сказать, на правах «старшего брата», ссужали им деньги. Да не просто так, а желательно по специальным программам, где ставки пониже, требования полояльнее и проч., а МФО бы эти деньги в свою очередь выдавали заемщикам. И правда, чем плохо: взять деньги под 10%, а потом перепродать как минимум под 100.

Вот только оказалось, что банки не очень-то МФО как заемщиков и ждут.

«Вы для нас такой же заемщик как субъект малого бизнеса. Вы для нас очень рискованный заемщик, но мы учимся с вами работать. Кроме МФО достаточно заемщиков, если вдруг конкуренция достигнет пика, то, может быть, мы будем создавать специальную программу для МФО», – сказала вице-президент банка ВТБ 24 Надежда Карисалова.

Но возможность сотрудничества с банками у МФО все же есть.

«Я советую всем МФО начать с открытия счета в банках. Я понимаю, что тема фондирования для вас важна, но и для нас она важна тоже: мы также берем деньги и хотим продать их хорошим заемщикам», – резюмировала Надежда Карисалова.

Выход из тени – а стоит ли?

Формы работы участников конференции были разнообразны – от традиционных дискуссий и учебных сессий до мастер-классов и игровых тренингов.

Интереснейшей в информационном плане оказалась сессия «Саморегулирование в отрасли: баланс или балласт», проходившая в форме дебатов.

«Каждая из предлагаемых государством инициатив в достаточной степени обоснована и направлена на очищение рынка от компаний, работающих по «серым схемам». Однако, необходимо понимание, не препятствуют ли эти меры нормальному функционированию прозрачных и добросовестных МФО», – отметил Евгений Бернштам. Именно на этот вопрос и пытались ответить участники дебатов.

«По закону 190-ФЗ «О кредитной кооперации» все кредитные кооперативы должны являться членами саморегулируемых организаций (СРО), иначе они подлежат ликвидации», – жестко обозначила «правильный путь» ведущая сессии председатель правления общественной неправительственной организации «Возможность», эксперт-консультант НАУМИР Виктория Тагирова.

Представитель одной из самых крупных саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов «Кооперативные финансы» Александр Соломкин на основе подробных вычислений убеждал собравшихся в более чем адекватной стоимости членства в СРО и необходимости таких организаций для обеспечения доверия к кооперативному сектору рынка, а также для своеобразного страхования кредитных рисков с помощью формируемого в СРО компенсационного фонда.

Святослав Федоров (ФСФР) привел еще один довод в пользу создания СРО уже для микрофинансовых организаций. «Уже более 2300 организаций состоят в реестре, и, судя по тенденции, к концу 2012 года их количество увеличится в 2,5 раза. Прямой надзор над таким количеством организаций вызывает сильные затруднения. Этот факт в совокупности с неоднородностью рынка МФО, вынуждает к объединению мелких МФО в несколько сходных по принципам деятельности организаций. К тому же для инвесторов рынок СРО будет более привлекателен в силу своей большей прозрачности».

Первым оратором, усомнившимся в необходимости СРО для МФО, стал Вячеслав Кузюшкин (Минфин). «Первый плюс создания СРО – введение стандартов, но нужны ли стандарты для успешного микрофинансового бизнеса? Завлечь действительно стоящего, умного инвестора компенсационным фондом и страхованием вкладов невозможно, ему нужно кое-что другое. Мне кажется, что СРО будут сдерживать развитие рынка микрофинансовых организаций, во всяком случае, в той концепции, в которой они навязываются рынку сейчас».

«Есть ли у нас сегодня шансы быть услышанными? Нам это не просто не нужно, нам это повредит! – заявила генеральный директор «Деньги до зарплаты» Мария Пронина из Новосибирска. – Вместо работы нас заставляют заниматься номенклатурой. Нельзя судить об отрасли в целом по нескольким крупным игрокам. Мы выходим из тени, регистрируемся, не понимая, для чего мы это делаем. Мы не получаем никакой поддержки, лишь дополнительную отчетность и бумажную работу. Со времени принятия закона о микрофинансовой деятельности прошло всего два года. Дайте нам сформировать рынок, прежде чем его регулировать. Нам не хватило времени для формирования настоящего рынка».

Ее поддержал еще один участник конференции – директор Ижевской финансовой компании «Паритет» Евгений Шестов. «Это обсуждение кажется мне преждевременным. Сегодня есть МФО, состоящие в реестре и выполняющие все существующие требования, а есть организации, нигде не зарегистрированные, однако открыто дающие рекламу и продвигающие те же самые услуги. «Гражданский кодекс не запрещает нам работать без регистрации, что не запрещено – разрешено», – говорят они. Быть может, необходимо сначала избавиться от «нелегалов» и лишь после этого «наводить порядок» среди нормальных игроков рынка?».

Дебаты закончились вопросом Александра Соломкина к участникам сессии: «Вам это надо»?

– Нет! – дружно ответил зал.

Что в имени тебе моем?

На учебной сессии «Новации законодательства о персональных данных, или как пережить проверку?» участникам конференции был преподнесен очередной урок многообразия толкований законодательства. Ответ на конкретный вопрос: «Что есть нарушение закона?» так и не был озвучен.

Начальник отдела по защите прав субъектов персональных данных и надзора в сфере информационных технологий Управления Роскомнадзора по Татарстану Нафис Талипов долго убеждал в необходимости уведомлений контролирующих органов: ФСТЭК России, ФСБ России и Роскомнадзор о работе с персональными данными клиентов, о нюансах уведомлений и обязательности заполнения всех девяти пунктов соглашения об использовании персональных данных.

Чуть более конструктивной была вторая часть сессии, посвященная программному обеспечению (ПО) по защите информации МФО. Директор общества «Эйдос», занимающегося разработкой такого ПО, Сергей Любарский, ссылался на новейшее постановление правительства России от 1 ноября 2012 года № 1119 «Об утверждении требований к защите персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных».

Любарский четко обозначил три вида существующих угроз:

1. Недокументированные возможности системного ПО (пример: несертифицированный Windows);

2. Недокументированные возможности прикладного ПО (пример: несертифицированная 1-С бухгалтерия);

3. Отсутствие недокументированных возможностей первого и второго типов.

Любарский рассказал об уровнях защищенности от каждого типа угроз, рекомендовал обратить внимание на правильное хранение и своевременное уничтожение информации, содержащей персональные данные.

Набольшее внимание он посоветовал обратить на «человеческий фактор». «Случайно опрокинутое уборщицей ведро может в одночасье сделать вас нарушителем 152-го федерального закона «О персональных данных», ни одна система маршрутизации и защиты доступа через Интернет не обезопасит вашу информацию, если на компьютерах нет паролей и т.п.».

Выбор без выбора или человеческие ценности

Дискуссионная сессия «Повышение финансовой грамотности и особенности финансового поведения населения и предпринимателей» стала площадкой для обмена опытом нескольких регионов в сфере финансового образования сотрудников МФО и их клиентов. Своими наработками делились как структуры, работающие с государственной поддержкой (Алтайский фонд микрозаймов) так и сугубо частные организации (Управляющая компания Центр микрофинансирования). К чести представленных организаций необходимо сказать, что практически у каждой из них разработаны различные бесплатные тренинги, повышающие финансовую грамотность потенциальных заемщиков. Но лишь после прозвучавшего из зала вопроса о способах улучшения финансового образования населения вне бизнеса, речь зашла о социальных программах повышения финансовой грамотности.

Наибольший отклик среди участников конференции вызвало выступление Ольги Томиловой, регионального представителя по Восточной Европе Консультационной группы помощи социально незащищенным слоям населения (CGAP). Речь шла о неожиданных результатах исследований финансового поведения населения, о принятии иррациональных финансовых решений под воздействием различных факторов. Исследования даже получили свое особое название: «Поведенческие финансы».

К необычным факторам воздействия, толкающим к принятию иррациональных решений даже высокограмотных в финансовом плане людей, относятся: слабый самоконтроль; стремление к сохранению статус-кво (лучше ничего не менять); искушение (случайные покупки); страх потерь (превышает удовольствие от прибыли в 2,5 раза).

Томилова рассказала об условиях, необходимых для преодоления этих факторов, дала рекомендации по созданию этих условий, однако, как профессиональный психолог, оговорилась, что не хотела бы, чтобы ее рекомендации использовались как средство манипулирования клиентом.

Тот факт, что перечисленные способы воздействия уже активно используются банковскими структурами, также нашел свое отражение в презентации.

Конкуренция в сфере микрофинансов толкает игроков рынка к поиску новых форм работы как с клиентами, так и в самих организациях. Мастер-класс «Кадры в МФИ: 5 простых решений в создании положительного корпоративного имиджа», проведенный бизнес-тренером, управляющим партнером компании Business&FinanceConsulting (BFC) GmbH Мариной Кортенбуш, дал возможность участникам конференции в игровом формате познакомиться с новейшими швейцарскими разработками в этой области.

Позитивное мышление, вежливый стиль, инновационный сервис, самоорганизация и добрые традиции – 5 оснований, предложенных мастером для создания устойчивого, прибыльного, а главное, «приносящего счастье своим создателям» бизнеса. «В центре внимания человеческие ценности», – новый лозунг западных финансовых организаций. Приживется ли он у нас? И если да, то в каком смысле?

http://bankir.ru/novosti/s/zakonchilis-dengi-togda-my-idem-k-vam-10031697/#ixzz2D1Zr4B4d

Вернуться на страницу новостей...

357022
Клиентов всего
667
Заявок сегодня
27515369000
Всего выдали руб.

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

* В случае предоставления Клиенту займа «Стандартный» на 26 недель (с правом пролонгации) если Клиент не внес в срок последний (корректирующий) указанный в графике платеж или внес платеж в сумме меньшей чем необходимо по графику, срок действия договора займа считается продленным по инициативе Клиента на срок 26 недель.

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 50 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 40 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 50 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели. * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 188 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

 

Пример расчета займа: 20000 рублей на 25 недель, при еженедельном платеже=1390 рублей, общая сумма выплаты по займу составит 34750 рублей.

Требуемая сумма
10000 25000 40000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)