Рейтинг@Mail.ru
click fraud detection

Большие маленькие деньги (Часть 2)

05.07.2011

«Лента.ру»: Скажите, каким образом началась история компании «Домашние деньги»? Почему именно микрофинансирование?

Андрей Бахвалов: История компании началась очень просто: есть аналоговая модель в Англии, компания Provident, которая больше 125 лет занимается этим бизнесом. В свое время один из друзей Евгения Семеновича эту модель ему привез в качестве интересного предложения, Евгения Семеновича эта модель заинтересовала, и он решил в России начать подобный бизнес. Поэтому вряд ли мы изобретаем велосипед, скорее, мы взяли модель, адаптировали ее под российские условия и активно продвигаем. При этом у нас достаточно плотная коммуникация с топ-менеджментом Provident, мы часто встречаемся, обсуждаем, что у них получается и что у нас получается. Они пытались зайти на российский рынок, но у них это пока не очень удачно получилось, однако пока они не оставляют желания на наш рынок когда-то прийти.

Какие особенности российского рынка основатели «Домашних денег» учитывали при создании бизнеса?

Андрей Бахвалов: Здесь скорее надо было учитывать менталитет россиян, потому что наш бизнес построен на домашнем сервисе, и наш агент — это человек, представляющий ту же самую целевую аудиторию, которой он предлагает наши услуги. Задача этого бизнеса — сделать так, чтобы агент был другом, братом для тех людей, которые живут в том же районе, что и он. На российском рынке это сделать было достаточно сложно, потому что у наших людей есть определенные опасения по отношению к приходу агента домой (в Европе это все проще). Да и доверие к финансовым услугам и уровень финансовой грамотности значительно ниже, чем в Европе.

Как проводятся проверки потенциальных клиентов? В компании как-то поощряют постоянных клиентов?

Андрей Бахвалов: У нас достаточно серьезная, разветвленная система проверки. Основной наш принцип и, собственно, отличие от банков в том, что у нас окончательное решение принимает агент при посещении дома. Агент приходит к клиенту, смотрит, как выглядит его жилище, какой он ведет образ жизни. Чтобы не посылать наших менеджеров изначально к лицам, которые могут представлять для них угрозу, у нас есть скоринговая процедура, то есть при поступлении заявок через call-центр мы проверяем эти заявки через разные криминальные базы и так далее. Однако окончательное решение принимает агент, причем в коммуникации с самим клиентом. Когда агент обсуждает с клиентом сумму, которую может ему дать, он обсуждает возможность клиента погашать сумму займа в рамках недельных платежей. Практически все наши недельные платежи меньше тысячи рублей, поэтому клиентам достаточно комфортно брать деньги у нас.

Для постоянных клиентов мы специально сделали дополнительные продукты: мы им даем большую сумму. Если новому клиенту мы можем дать микрозаем не более чем на 25 тысяч рублей, то нашим повторным клиентам мы даем до 40 тысяч рублей.

Это снижает риск невозврата денег — ограничение по сумме займа?

Андрей Бахвалов: Безусловно. Сумма займа же не с потолка взята, она взята из оценки экономики этого проекта и объема невозврата, который есть. У нас в финансовой модели заложено 25 процентов невозврата. Однако если клиент у нас уже взял деньги и вовремя нам их вернул, то риски снижаются в несколько раз. Поэтому мы можем в этой ситуации пойти на увеличение размера займа.

Кроме того мы создаем резервы, хотя нам по законодательству этого не требуется. Однако с учетом того, что мы достаточно публичная компания, активно работаем на публичном рынке заемных средств, мы резервируем деньги под невозврат.

А откуда ваша компания берет деньги на выдачу займов?

Андрей Бахвалов: На начальном этапе, как и в любом проекте, это были деньги акционера, а с течением времени у нас появилась возможность привлекать деньги на кредитном рынке. Есть краткосрочные, есть долгосрочные деньги, многие банки верят в эту модель и охотно дают нам деньги. Естественно, стоимость денег заложена в нашей бизнес-модели.

Выгода конечного потребителя — в том, что он может получить средства у нас, в то время как банк ему их даст не всегда. Если говорить в целом про банки, то, наверное, только процентов 15-20 населения страны может воспользоваться их продуктами, нашим же продуктом может воспользоваться 80 процентов россиян. Мы ведем достаточно серьезную региональную экспансию: за последние полгода мы открыли 40 региональных представительств. Сейчас мы представлены от Санкт-Петербурга до Иркутска.

Законодательно нам разрешено привлекать деньги от квалифицированных инвесторов (более полутора миллионов рублей от одного физического лица). В ближайшее время мы запустим этот продукт и потенциальным инвесторам мы предложим достаточно высокий процент — до 18 процентов годовых. Это существенно выше депозитных ставок — продукт располагается как раз где-то между депозитами и ПИФами, персональными инвестициями. При этом достаточно низкие риски, скорее, только риски молодого сектора.

Это будет договор инвестора?

Андрей Бахвалов: Это тоже будет заем, который будет нам давать человек, желающий разместить у нас деньги. По этому договору займа мы будем выплачивать ему проценты, в рамках нашего продукта мы планируем ежеквартальную выплату процентов, деньги будем привлекать на год. Почти как в банке, но при этом у нас как микрофинансовой организации не будет возможности создавать синдицированные кредиты. Цель закона о МФО (с учетом того, что мы даем займы рискованной аудитории и малообеспеченной) — чтобы микрофинансовые организации не скатились к тому, чтобы брать у одних и отдавать другим.

А вы не боитесь, что простые люди будут сравнивать вас, например, с МММ, где деньги, грубо говоря, собирались у одних клиентов и отдавались другим?

Андрей Бахвалов: Наши клиенты и потенциальные инвесторы — абсолютно разные целевые аудитории. Они никак не пересекаются. Для того чтобы люди понимали, что это за сектор, зачем он нужен, мы активно ведем PR и рекламу этого сектора. Через какое-то время, я думаю, у людей появится понимание, что такое микрофинансовые организации, они не будут их воспринимать как бабку-процентщицу или «черного» маклера, будет совершенно понятный нормальный регулируемый бизнес.

Кого вы считаете своими конкурентами?

Андрей Бахвалов: Основная задача сектора микрофинансирования — дать доступ к деньгам тем людям, которые пока не могут воспользоваться банковским продуктом. При этом микрофинансовые организации публикуют кредитную историю в БКИ (бюро кредитных историй), и клиент, который выплатил все вовремя, имеет шанс воспользоваться дальнейшими, более дешевыми кредитными продуктами в банках. Поэтому в этой ситуации мы не рассматриваем банки как конкурентов, это другой сектор. Потенциально мы готовим людей для банковского продукта. И банки также не рассматривают нас как конкурентов. Во-первых, мы работаем с более опасной и рискованной аудиторией, поэтому у нас риск невозврата выше, и, естественно, за счет этого и ставка выше. Банки при выдаче своих кредитов, естественно, делают более жесткие проверки, потому что им важно удержать риск невозвратов на более низком уровне.

Группа компаний, куда входят «Домашние деньги», включает, среди прочего и коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн». Вы прибегаете к его услугам, если приходится взыскивать долги с недобросовестных клиентов?

Андрей Бахвалов: У нас в холдинг входит, действительно, коллекторское агентство «Секвойя», входит финансовый брокер «Фосборн Хоум» и компания, которая занимается микрофинансированием и предоставляет займы юридическим лицам, «Финотдел».

У нас довольно структурированная система работы с просроченной задолженностью. Для начала нужно сказать, что мы достаточно лояльно относимся к нашим клиентам: у нас нет ни штрафов, ни пени. На первом этапе работы общается и ведет клиента персональный менеджер, и если клиент объясняет невозможность выплаты в данный момент времени, агент может пойти на то, чтобы подождать какое-то время, неделю-две, когда у человека появятся деньги, чтобы он заплатил. Мы даем возможность человеку вернуть деньги в более длительный период времени, не смотря на договор-оферту, который он подписывает. Безусловно, возникают люди, которые начинают скрываться, оттягивать выплаты. В этом случае мы прибегаем к услугам коллекторов, однако мы можем выбрать нашу компанию, из нашего холдинга, только в случае прочих равных. В рамках нашего холдинга у нас принципы абсолютно коммерческие. Помимо этого мы не используем одно агентство, у нас два-три на разных уровнях просрочки, и, естественно, выбор происходит на уровне тендеров и в условиях здоровой конкуренции.

Компания «Домашние деньги» образовалась в 2007 году, а закон о микрофинансировании приняли только в 2010-м. Каким образом вы эти три года работали?

Андрей Бахвалов: Мы работали в рамках гражданско-правового кодекса, выдача займов разрешена законодательством. Мало того, как у нас, так и у крупных компаний на рынке микрофинансирования сейчас, наоборот, возникает проблема в связи с этим законом. Закон был принят 2-го июля 2010 года, вступил в силу в январе (2011 года — прим. «Ленты.Ру») , и мало того, за эти полгода не было сделано ничего для того, чтобы этот закон реально работал, и до сих пор он не работает. Например, реестр микрофинансовых организаций только на прошлой неделе был подписан в Минюсте. «Домашние деньги» будут в пятерке первых компаний, которые получат свидетельства микрофинансовой организации, но это произойдет в лучшем случае на следующей неделе. Регулятором микрофинансового рынка является Министерство финансов, а надзорные функции переданы ФСФР.

Скажите, пожалуйста, некоммерческое партнерство «МиР» (Микрофинансирование и Развитие) было образовано в дополнение к уже существующей НАУМИР («Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка»)?

Андрей Бахвалов: Да, это отдельная организация, которая будет заниматься МФО, сейчас в ней четыре учредителя, и она зарегистрирована на прошлой неделе. В самое ближайшее время начнется включение остальных МФО, но мы, безусловно, будем ограничивать доступ в это объединение для организаций, ведущих не совсем честный бизнес и не совсем прозрачных с точки зрения капитала и личностей учредителей. Некоммерческое партнерство «МиР» выступает за добросовестную конкуренцию на рынке. У нас есть Хартия по этике, и мы хотим, чтобы новые участники объединения ее подписывали. Но основная наша задача, конечно, консультирование госорганов в рамках этого сектора, в случае запросов с их стороны.

В формате нашего некоммерческого партнерства мы сейчас обдумываем идею ввести внутренний регулятор, чтобы все микрофинансовые компании указывали в своих рекламных материалах сумму переплаты. Наша целевая аудитория в первую очередь должна знать, сколько нужно будет вернуть денег и, соответственно, сколько переплатить.

Вернуться на страницу новостей...

336083
Клиентов всего
95
Заявок сегодня
27505595000
Всего выдали руб.

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

* В случае предоставления Клиенту займа «Стандартный» на 26 недель (с правом пролонгации) если Клиент не внес в срок последний (корректирующий) указанный в графике платеж или внес платеж в сумме меньшей чем необходимо по графику, срок действия договора займа считается продленным по инициативе Клиента на срок 26 недель.

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 50 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 40 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 50 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели. * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 188 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых. При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

 

Пример расчета займа: 20000 рублей на 25 недель, при еженедельном платеже=1390 рублей, общая сумма выплаты по займу составит 34750 рублей.

Требуемая сумма
10000 25000 40000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)