Рейтинг@Mail.ru

Безнадзорные депозиты

27.01.2012 В прошлом году у банков появились конкуренты в борьбе за средства состоятельных физических лиц — микрофинансовые организации (МФО). Основной вид их деятельности — выдача займов до 1 млн руб. физическим и юридическим лицам. Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» позволил им самим брать рублевые займы — в том числе и у граждан.

Первые МФО Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) внесла в государственный реестр в июле 2011 г., сейчас в нем уже более 1000 записей. Некоторые из записанных начали привлекать средства физических лиц.

Например, за 2011 г. компания «Домашние деньги» привлекла займов сторонних инвесторов-физлиц на сумму 595 млн руб., или около трети от общего объема привлечения, сообщил главный исполнительный директор компании Андрей Бахвалов.

Вклады для миллионеров



По закону МФО могут привлекать средства физлиц в сумме не менее 1,5 млн руб. «Исключение сделано для учредителей МФО — ее членов, участников, акционеров. Они могут передавать микрофинансовой организации денежные средства по договору займа без ограничений по сумме», — говорит руководитель инвестиционно-финансовой группы «Яковлев и партнеры» Михаил Кащенко.

Именно это обстоятельство некоторые МФО используют для привлечения от физических лиц существенно меньших суммы — от 10 000 руб., как «Городская сберегательная касса». «Суммы до 1,5 млн руб. мы привлекаем, предварительно продав клиенту одну или несколько акций ОАО “Городская сберегательная касса” по номиналу, что полностью соответствует законодательству», — рассказывает гендиректор компании Андрей Демченко.

Тот же прием используют некоторые банки, получившие запрет ЦБ на увеличение объема вкладов.

Сейчас различные МФО предлагают вложения на срок от нескольких дней до нескольких лет. Основная форма — стандартный договор займа с выплатой фиксированного процента за пользование средствами, где заемщиком выступает МФО.

Есть и более рискованные варианты — например, выписка векселя на имя «вкладчика» на сумму вложений плюс проценты.

С двойным доходом



Главная приманка для инвесторов — практически удвоенные по сравнению с банковскими ставки: 13-25% годовых (см. таблицу). Сейчас максимальная ставка годового банковского вклада на сумму от 1,5 млн руб. — 12% годовых. Менять ставку по действующему договору займа МФО могут, но только по обоюдному согласию с инвестором.

Выплачивать повышенные проценты микрофинансистам позволяют сверхвысокие проценты по ссудам — даже при наличии залога ставки начинаются от 3% в месяц, а без обеспечения могут доходить и до 2% в день. Рентабельность микрофинансового бизнеса выше банковского, утверждает Бахвалов.

В отличие от банковских вкладов, по которым под 35%-ный налог на доходы физлиц может попасть только сумма дохода, выплаченная сверх увеличенной на 5% ставки рефинансирования Центрального банка (сейчас безналоговый порог — 13%), доход от инвестиций в МФО облагается 13%-ным НДФЛ в полном объеме. По закону МФО выступают налоговыми агентами, т. е. они сами исчисляют и отправляют налог в госбюджет, а инвесторы получают на руки чистый доход.

С повышенным риском



Те, кто инвестирует в МФО, не только зарабатывают, но и рискуют существенно больше банковских вкладчиков: их вложения не застрахованы.

Аналога государственной системы страхования вкладов для МФО не существует, сетуют Демченко и Бахвалов. Это отпугивает клиентов, констатирует Демченко. Но закон дает право любой микрофинансовой организации застраховать, к примеру, ответственность заемщика по договору займа. Обычно этого не происходит, микрофинансисты оправдываются отсутствием у страховщиков стандартного продукта.

Возврат средств инвестора и выплата ему дохода гарантируются исключительно договором займа или вексельным правом. В случае нарушения условий займа все вопросы придется решать в суде.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев указывает на крайне слабое законодательство в области надзора за деятельностью МФО и защиты прав их инвесторов — если сравнивать с банками.

Деятельность банков лицензируется и регулируется многочисленными законами, подзаконными актами, положениями и указаниями ЦБ, который ежемесячно собирает финансовую отчетность, следит за уровнем ставок, просрочек по кредитам, устойчивостью, а в случае необходимости вмешивается. МФО же лицензий не имеют, их статус подтверждается свидетельством ФСФР о внесении в соответствующий госреестр. По словам руководителей этих организаций, пока они сдают только налоговую отчетность, как все юрлица, и ежеквартальную отчетность по специальным формам в ФСФР.

Подсказка для мошенников



Медведев, который вообще не советует гражданам вкладывать деньги в МФО, опасается, что под личиной МФО могут скрываться мошенники, и называет закон о микрофинансовой деятельности подсказкой для мошенников.

По мнению Бахвалова, признаком мошенничества стоит считать доход на вложения, в несколько раз превышающий проценты по вкладам в 50 крупнейших банках. Особо стоит опасаться организаций, у которых ставка привлечения ниже процентов по микрозаймам, считает Кащенко.

«Если уж человек решил разместить свои деньги под проценты в микрофинансовую организацию, ему необходимо убедиться в том, что она зарегистрирована в госреестре МФО, входит в саморегулируемую организацию (НАУМИР) и имеет сайт, где максимально раскрыта информация о ее деятельности, учредителях и руководителях, опубликованы правила заимствований, ежеквартальная отчетность и проч.», — говорит Кащенко.

Компенсирует ли предлагаемая МФО доходность вложений перечисленные риски, решать инвестору.

Вернуться на страницу новостей...

1
Заявок сегодня
Get it on Google Play

ADELA FINANCIAL RETAIL GROUP L.T.D.

Создание сайта — Articul Media

Опубликование информации эмитента производится по адресу в сети Интернет http://disclosure.1prime.ru/portal/default.aspx?emId=7714699186

Предоставление Займов Кредитором осуществляется в пределах сумм и сроков, предусмотренных Договором займа и согласованных Заемщиком, Кредитор предоставляет микрозаймы в размере от 5 000 до 54 000 рублей на срок от 4 до 52 недель: по Займу «Стандартный» от 15 000 до 25 000 рублей*, на срок 25 недель; по Займу «Стандартный» от 25 000 до 44 000 рублей*, на срок 52 недели; по Займу «Стандартный» 10 000 рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 20 000 до 25 000* рублей, на срок 25 недель; по Займу «Клуб» от 25 000 до 54 000* рублей, на срок 52 недели, по Займу «Старт» 5 000 рублей, на срок 4 недели, по Займу «Рассрочка» от 2 000 до 5 000 рублей для клиентов, обратившихся за займом впервые на срок 4 недели, по Займу «Рассрочка» от 2 000 до 8 000 рублей для клиентов, обратившихся за повторным займом, на срок 4 недели * Сумма Займа - кратна 1000 (Одной тысяче) рублей. Проценты за пользование Займом начисляются на непросроченный остаток суммы Займа со дня, следующего за днем получения Займа, и по дату полного возврата Займа включительно. Начисление процентов на просроченную задолженность по Основному долгу производится в соответствии с п. 2.5. Общих Условий предоставления займов. Процентные ставки, применяемые для расчета еженедельного платежа за пользование Займом, в зависимости от вида Займа и срока погашения, составляют: Заем «Стандартный» 25 (Двадцать пять) недель - 250 процентов годовых; Заем «Стандартный» 52 (пятьдесят две) недели - 186 процентов годовых; Заем «Клуб» 25 (Двадцать пять) недель - 220 процентов годовых; Заем «Клуб» 52 (пятьдесят две) недели - 180 процентов годовых; Заем «Старт» - 795 процентов годовых; Заем «Рассрочка» 4 (четыре) недели - 6 % годовых (на задолженность по займу, начиная с 29-го дня после даты предоставления займа (приобретения товара в магазине), на сумму задолженности начисляются проценты по ставке 80 % годовых). При расчете процентов за пользование займом количество дней в году принимается равным фактическому количеству календарных дней: 365 или 366 соответственно.

Требуемая сумма
10000 27000 44000
рублей

Срок займа
25 38.5 52
Примерно месяцев
недели

1 199руб. Еженедельный платёж:
Вы уже брали у нас займ?
Фамилия:
Имя:
Отчество:
Моб. телефон:
E-mail:(необязательное поле)

	
    			Москва
	
    			Mосковская область
	
    			Санкт-Петербург
	
    			Ленинградская область
	
    			Абакан и Республика Хакасия
	
    			Архангельск и область
	
    			Астрахань и область
	
    			Барнаул и Алтайский край
	
    			Белгород и область
	
    			Брянск и область
	
    			Благовещенск и Амурская область
	
    			Великий Новгород и область
	
    			Владивосток и Приморский край
	
    			Владимир и область
	
    			Волгоград и область
	
    			Вологда и область
	
    			Воронеж и область
	
    			Екатеринбург и Свердловская область
	
    			Иваново и область
	
    			Ижевск и Удмуртская Республика
	
    			Иркутск и область
	
    			Йошкар-Ола и Республика Марий Эл
	
    			Казань и Республика Татарстан
	
    		
Калининград и область Калуга и область Кемерово и область Кострома и область Краснодар и край Красноярск и край Курган и область Курск и область Липецк и область Мурманск и область Набережные челны Нижний Новгород и область Новокузнецк Новосибирск и область Омск и область Орел и область Оренбург и область Пенза и область Пермь и край Петрозаводск и Республика Карелия Пятигорск Ростов Ростов-на-Дону и область
Рязань и область Самара и область Саранск и Республика Мордовия Саратов и область Смоленск и область Ставрополь и край Старый Оскол Сургут и область Сыктывкар Тамбов и область Тверь и область Томск и область Тула и область Тюмень и область Улан-Удэ и Республика Бурятия Ульяновск и область Уфа и Республика Башкортостан Хабаровск и край Чебоксары и Чувашская Республика Челябинск и область Череповец Ярославль и область